Att jämföra hemförsäkring handlar om mer än att hitta det lägsta priset. Två försäkringar kan kosta exakt lika mycket per månad men skilja sig kraftigt i vad de faktiskt ersätter vid inbrott, brand eller vattenskada. Den som bara sorterar efter pris riskerar att stå med en hemförsäkring som saknar rättsskydd, har en orimligt hög självrisk eller inte täcker resor längre än två veckor.
Rätt sätt att jämföra hemförsäkringar är att först slå fast vilken omfattning du behöver utifrån hur du bor, och sedan jämföra pris mellan bolag som erbjuder likvärdigt skydd. I den här guiden går vi igenom vad som ingår i en hemförsäkring, vad som skiljer hyresrätt, bostadsrätt och villa åt, och hur du steg för steg jämför olika försäkringsbolag utan att missa något viktigt.
Vad ingår i en hemförsäkring?
En vanlig hemförsäkring är uppbyggd av flera delar som tillsammans ger ett brett ekonomiskt skydd för dig, ditt hem och dina saker. Innan du börjar jämföra priser är det värt att veta exakt vad varje del faktiskt täcker, eftersom det är här bolagen skiljer sig mest åt.
Lösöre är grunden i försäkringen och ersätter dina ägodelar, som möbler, kläder och elektronik, om de skadas eller stjäls genom till exempel brand, inbrott eller vattenskada. Ersättningen begränsas ofta av ett försäkringsbelopp som du själv kan behöva höja om du har mycket av värde i bostaden.
Inbrott och stöld täcker skador och förlust när någon olovligen tar sig in i bostaden, medan brand täcker skador orsakade av eld, rök eller explosion. Båda räknas som grundskydd i praktiskt taget alla hemförsäkringar oavsett bolag.
Reseskydd gäller normalt i upp till 45 dagar per resa och ersätter till exempel akut sjukvård utomlands, hemtransport och avbeställning. Vissa bolag säljer utökat reseskydd som tillägg med längre giltighetstid för den som reser mycket.
Rättsskydd ersätter delar av dina ombudskostnader om du hamnar i en juridisk tvist som privatperson, till exempel en vårdnadstvist eller en tvist med en hantverkare. Ansvarsskydd träder in om du råkar skada någon annan person eller dennes egendom och blir skadeståndsskyldig, medan överfallsskydd i vissa försäkringar ger ersättning om du utsätts för misshandel eller annat brott mot person.
Många hemförsäkringar går dessutom att bygga ut med allrisk, ofta kallad drulleförsäkring, som täcker plötsliga och oförutsedda skador som annars faller utanför grundskyddet, till exempel om mobilen tappas i golvet eller en TV går sönder av misstag.
Väljer hemförsäkring efter boendeform: hyresrätt, bostadsrätt eller villa
Boendeformen styr vilken typ av försäkring du faktiskt behöver, och det är ett av de vanligaste misstagen att jämföra fel produkter mot varandra.
Bor du i hyresrätt räcker en vanlig hemförsäkring, eftersom fastighetsägaren redan försäkrar själva byggnaden. Din försäkring behöver bara täcka lösöre och de tillägg som beskrivs ovan.
Bor du i bostadsrätt behöver du utöver den vanliga hemförsäkringen ett bostadsrättstillägg, ibland kallat bostadsrättsförsäkring. Bostadsrättsföreningen äger fastigheten, men du som bostadsrättshavare ansvarar själv för fast inredning i lägenheten, som kök, badrum och golv. Utan tillägget står du själv för den kostnaden vid en skada, vilket kan bli en dyr överraskning. Vill du räkna på vad boendet totalt kostar innan du väljer försäkringsnivå kan vår guide till att räkna ut boendekostnad vara ett bra komplement, eftersom den går igenom skillnaderna mellan hyresrätt, bostadsrätt och villa mer i detalj.
Äger du villa behöver du en bredare villaförsäkring i stället för en vanlig hemförsäkring, eftersom den även täcker själva byggnaden, till exempel tak, stomme och ledningar, utöver lösöret inomhus. Villaförsäkringen är i regel dyrare än en hemförsäkring just för att den täcker mer. Ska du snart flytta in i ett nytt hus är det klokt att räkna med försäkringskostnaden redan när du planerar ekonomin kring kontantinsatsen till bostaden, eftersom den löpande kostnaden ofta glöms bort i budgeten för själva köpet.
Jämför hemförsäkring steg för steg – innan du tecknar
- Bestäm omfattningen du behöver. Utgå från boendeform, hur mycket lösöre du har och om du reser mycket eller behöver rättsskydd. En dyrare hemförsäkring är bara ett bättre val om den faktiska omfattningen motiverar prisskillnaden.
- Jämför självrisken, inte bara premien. En lägre månadskostnad kombineras ofta med en högre självrisk, vilket gör att den billigaste hemförsäkringen på pappret kan bli dyrare den dag du faktiskt behöver använda den.
- Kolla vilka tillägg som ingår som standard. Allrisk/drulle, bostadsrättstillägg och utökat reseskydd säljs som separata tillägg hos vissa bolag men ingår redan i grundpriset hos andra.
- Hämta offert från minst tre olika försäkringsbolag med exakt samma omfattning och samma självrisk, så att prisjämförelsen faktiskt blir rättvis. Väg in både etablerade bolag och nyare digitala aktörer som Hedvig, eftersom prisbilden och tilläggen kan skilja sig mycket mellan traditionella och digitala försäkringsbolag.
- Läs villkoren för undantag, till exempel åldersavdrag på elektronik eller krav på inbrottslarm för full ersättning vid stöld.
- Se över rabatter som samlingsrabatt när du har flera försäkringar hos samma bolag, eller rabatt för larm och säkerhetsdörr.
Vad kostar en hemförsäkring – pris, självrisken och vad som påverkar
Priset på en hemförsäkring styrs främst av boyta, ort, vald självrisk och vilka tillägg du väljer, och det finns stora regionala skillnader inom Sverige. En större bostad kostar mer att försäkra eftersom försäkringsbeloppet för lösöret ofta behöver vara högre, och priser skiljer sig även mellan orter beroende på hur vanligt inbrott och andra skador är i området.
Att välja en högre självrisk sänker premien men innebär att du själv får betala mer av kostnaden vid en skada. Tillägg som allrisk, bostadsrättstillägg och utökat reseskydd höjer priset men kan vara värda det beroende på hur du bor och lever. Just därför är det svårt att säga vad en hemförsäkring “borde” kosta i kronor, eftersom två personer i identiska lägenheter kan hamna på olika pris beroende på vilken omfattning de faktiskt väljer.
Att välja hemförsäkring: viktigt att tänka på
Utöver pris och omfattning finns några saker som är extra viktigt att tänka på innan du bestämmer dig för en hemförsäkring.
Åldersavdrag gör att ersättningen för äldre saker, som elektronik och cyklar, minskar med tiden. Kontrollera hur snabbt avdraget trappas upp, eftersom det skiljer sig mycket mellan bolag och kan göra en till synes billig hemförsäkring betydligt sämre i praktiken.
Krav på säkerhet förekommer i många villkor. Vissa bolag kräver till exempel godkänt lås eller inbrottslarm för att betala full ersättning vid stöld, och en försäkring kan bli värdelös just när den behövs som mest om kraven inte är uppfyllda.
Undantag i villkoren är minst lika viktiga som vad som ingår. Läs igenom vad som uttryckligen inte täcks, till exempel vissa typer av vattenskador eller skador orsakade av bristande underhåll, innan du jämför pris mellan bolagen.
Uppsägningsvillkor avgör hur enkelt det är att byta bolag i framtiden. En hemförsäkring med kort uppsägningstid ger dig större frihet att jämföra på nytt så fort ett bättre erbjudande dyker upp.
Billig hemförsäkring: tips för bästa hemförsäkringen utan att tumma på skyddet
Det går att sänka kostnaden för hemförsäkringen utan att försämra skyddet, om du är strategisk kring vad du faktiskt betalar för.
Börja med att se över självrisken och välj en nivå du faktiskt har råd att betala kontant om oturen är framme, snarare än den absolut lägsta. Samla gärna hemförsäkringen med andra försäkringar, som bilförsäkring, hos samma bolag för att få samlingsrabatt. Installera enkla säkerhetsåtgärder som brandvarnare, säkerhetsdörr eller larm, eftersom flera bolag sänker premien mot det. Slutligen: förnya inte automatiskt varje år utan att jämföra på nytt, eftersom nya kunder ofta får bättre pris än den som blir kvar hos samma bolag av gammal vana.
Vanliga frågor och svar om hemförsäkring
Vad är billigast, att jämföra hemförsäkring själv eller via en jämförelsetjänst?
En jämförelsetjänst sparar tid genom att hämta offerter från flera försäkringsbolag samtidigt, men den visar sällan hela bilden av vad som ingår. Kontrollera alltid omfattning och undantag direkt hos försäkringsbolaget innan du tecknar.
Måste jag ha hemförsäkring om jag bor i bostadsrätt?
Det finns inget lagkrav, men de flesta bostadsrättsföreningar kräver i sina stadgar att du har en hemförsäkring med bostadsrättstillägg. Utan tillägget står du själv för kostnaden om fast inredning i lägenheten skadas.
Hur mycket kan jag spara på att jämföra hemförsäkringar?
Priset för en hemförsäkring med samma omfattning kan skilja flera hundra kronor om året mellan bolag. Den som aldrig bytt bolag på flera år har ofta mest att vinna på att jämföra på nytt.
Vad händer om jag byter hemförsäkring mitt i en pågående period?
Du kan oftast säga upp en hemförsäkring löpande med en till tre månaders uppsägningstid, men många bolag låter dig teckna en ny försäkring som börjar gälla direkt och sköter uppsägningen av den gamla åt dig.
Hitta rätt hemförsäkring för ditt boende
Att jämföra hemförsäkring handlar i grunden om att först bestämma vilket skydd du faktiskt behöver utifrån hur du bor, och sedan jämföra pris mellan bolag som erbjuder samma omfattning och samma självrisk. Den som bara jagar det lägsta priset riskerar att stå oförsäkrad den dagen det verkligen behövs, medan den som jämför metodiskt både kan sänka kostnaden och höja skyddet.
Ta fram tre offerter med identisk omfattning, dubbelkolla att du har rätt tillägg för din boendeform, och gör om jämförelsen nästa gång försäkringen ska förnyas. Vill du också se exakt vad en hemförsäkring täcker i detalj kan du läsa vidare i vår genomgång av vad som täcks av hemförsäkringen.
