Sambolagen och ekonomi

Omkring en tredjedel av alla par i Sverige lever som sambor, men många är helt omedvetna om hur denna livssituation påverkar deras ekonomiska trygghet. Det är en överraskande vanlig blindfläck – särskilt bland sparare som annars är noga med sin privatekonomi.

Sanningen är att sambor har betydligt svagare juridiskt skydd än gifta par, vilket kan få dramatiska ekonomiska konsekvenser vid separation eller dödsfall. Medan många tror att "kärlek räcker", visar verkligheten att ekonomisk planering är avgörande för sambors finansiella trygghet.

I den här artikeln får du konkret kunskap om hur sambolagen påverkar din privatekonomi. Vi går igenom allt från bodelning och arv till sparstrategier och ekonomisk trygghet, så att du kan fatta välgrundade beslut om din ekonomiska framtid.

Vad gäller egentligen ekonomiskt för sambor?

Sambolagen är betydligt mer begränsad än vad många tror. Samboegendom omfattar endast bostad och bohag som införskaffats för gemensamt bruk. Det betyder möbler, hushållsapparater, TV:n och liknande – men absolut inte allt du äger.

Ditt individuella sparande förblir ditt. Samma sak gäller bilen, fritidshuset, aktieportföljen och arvet från mormor. Dessa tillgångar räknas inte som samboegendom och delas därför inte vid en eventuell separation.

Skillnaden mellan sambor och gifta par är påtaglig. Som expert på Familjens Jurist konstaterar: "Sambos har generellt inte ett lika starkt juridiskt skydd som äkta makar. Sambos ärver till exempel inte varandra."

Statistiken är talande – enligt SCB-undersökningar separerar ungefär hälften av alla sambopar någon gång under relationen. Det gör ekonomisk planering än mer kritisk för denna grupp.

När förhållandet tar slut – vad händer med pengarna?

Vid separation tillämpas hälftendelningsprincipen på samboegendom. Det betyder att bostaden och det gemensamma bohaget delas lika mellan parterna, oavsett vem som betalat vad.

Men här kommer en viktig detalj: skulder kopplade till samboegendomen, som bolånet på lägenheten, räknas av innan delningen sker. Om ni köpt en lägenhet för 3 miljoner kronor och har 2 miljoner kvar på lånet, delas den miljonen som återstår.

Dina individuella tillgångar – sparande, investeringar, pensionskapital – förblir helt dina. Det kan låta tryggt, men det finns en baksida. Den partner som satsat mest på gemensamma investeringar medan den andre sparat individuellt kan hamna i en ekonomiskt sämre situation.

För att skydda den svagare parten finns dock en säkerhetsventil: den efterlevande eller separerande sambon har alltid rätt att få ut 2 prisbasbelopp ur bodelningen. År 2021 motsvarade detta 95 200 kronor, vilket ger ett grundläggande ekonomiskt skydd.

Sambors ekonomiska sårbarhet vid dödsfall

Här blir sambors utsatta situation tydligast. Sambor ärver inte varandra enligt lag – punkt slut. Om din sambo dör utan testamente går hela arvet till barn, föräldrar eller andra släktingar enligt lagens arvordning.

Konsekvenserna kan vara förödande. Föreställ dig att du bott tillsammans i tjugo år i en lägenhet som står i din sambos namn. Vid dödsfallet ärvs lägenheten av särkullbarnen, som har full rätt att sälja den. Du kan plötsligt stå utan tak över huvudet.

Det gemensamma sparandet och investeringarna följer samma mönster. Aktier, fonder och bankkonton i den avlidnes namn går till de lagliga arvingarna – inte till dig som sambo.

Denna ekonomiska sårbarhet gör sambor särskilt beroende av aktiv planering. Utan testamente och andra skyddsåtgärder riskerar den efterlevande både hem och ekonomisk trygghet.

Sparstrategier för sambor

Som sambo behöver du tänka strategiskt kring ditt sparande. En blandning av individuellt och gemensamt sparande ger både flexibilitet och trygghet.

Individuellt sparande bör utgöra grunden i din ekonomiska trygghet. Bygg upp ett eget aktie- och fondkapital som ger dig ekonomisk självständighet. Detta sparande påverkas inte av sambolagen och förblir ditt oavsett vad som händer i relationen.

Pensionssparandet är särskilt viktigt för sambor eftersom ni inte har samma skydd som gifta par. Satsa på både tjänstepension och privat pensionssparande för att säkra din framtida ekonomi.

När det kommer till gemensamma investeringar som fritidshus eller större aktieköp, var noga med dokumentationen. Skriv ned vem som bidragit med vad, så att ni kan hantera en eventuell uppdelning rättvist.

Försäkringar förbises ofta av sambor. Se till att ha livförsäkringar där ni utser varandra som förmånstagare. På så sätt kan ni ge varandra ekonomiskt skydd trots sambolagens begränsningar.

Ett robust buffertkapital är extra viktigt för sambor. Eftersom det juridiska skyddet är svagare behöver du kunna klara dig ekonomiskt på egen hand om något oväntat skulle hända.

Samboavtal – ta kontrollen över din ekonomi

Ett samboavtal ger dig möjlighet att själv bestämma över din ekonomiska situation. Som Justiflex förklarar: "Sambor som inte vill göra någon hälftendelning av egendom när de separerar väljer att skriva ett samboavtal."

I avtalet kan ni reglera vad som ska räknas som samboegendom och vad som förblir individuellt. Det är särskilt värdefullt om en av er har betydande tillgångar innan samboförhållandet eller förväntas få större arv.

För sparare kan samboavtalet skydda investeringsportföljen och säkerställa att långsiktiga sparstrategier inte störs av relationens utveckling. Kostnaden för ett professionellt upprättat samboavtal är ofta minimal jämfört med den ekonomiska trygghet det ger.

Avtalet bör innehålla tydliga bestämmelser om:

• Bostad och äganderätt
• Individuellt sparande och investeringar
• Gemensamma skulder och lån
• Hantering av framtida arv
• Uppdelning av hushållskostnader

Tänk på att uppdatera avtalet när era ekonomiska förhållanden förändras.

Testamente – livförsäkring för sambor

För sambor är testamentet inte bara viktigt – det är helt avgörande för att skydda varandra ekonomiskt. Utan testamente går allt till de lagliga arvingarna, vilket kan lämna den efterlevande sambon utan ekonomiska resurser.

Särkullbarnstestamentet är en populär lösning när båda parter har barn från tidigare relationer. Det ger den efterlevande rätt att bo kvar och använda tillgångarna under sin livstid, medan barnen får ärva när båda föräldrarna gått bort.

Kom ihåg att laglotten begränsar vad som kan testamenteras bort. Barn har alltid rätt till hälften av sitt lagstadgade arv, vilket påverkar hur mycket som kan gå till sambon.

Skattekonsekvenserna av arv mellan sambor kan vara betydande, eftersom de inte har samma förmånliga beskattning som makar. Planera noga för att minimera skattetrycket på den efterlevande.

En kombination av samboavtal och testamente ger den starkaste ekonomiska tryggheten. Tillsammans täcker de både separation och dödsfall, vilket ger er kontroll över er ekonomiska framtid.

Ekonomiska fallgropar att undvika

Den vanligaste och dyraste missuppfattningen är att tro att all egendom delas vid separation. Många sambor chockas när de upptäcker att partnerns sparande och investeringar förblir individuella.

Gemensamma lån utan gemensam äganderätt är en annan riskfylld situation. Om ni båda skriver under bolånet men bara en äger bostaden, kan den som inte äger hamna med skuld men utan tillgång.

Många sambor försummar att uppdatera sina försäkringar och pensionsutbetalningar. Se till att er partner är förmånstagare på livförsäkringar och att pensionskapitalet går till rätt person.

Bristande dokumentation av ekonomiska bidrag kan skapa konflikter vid separation. Spara kvitton och avtal som visar vem som betalat för vad, särskilt vid större inköp.

Andra vanliga fallgropar inkluderar:

• Att inte ha egen ekonomisk buffert
• Att förlita sig på muntliga överenskommelser
• Att inte uppdatera avtal efter större livsförändringar
• Att inte planera för sjukdom eller arbetslöshet

Din ekonomiska handlingsplan som sambo

Börja med att kartlägga er nuvarande ekonomiska situation. Vilka tillgångar äger ni individuellt och vad räknas som samboegendom? Denna översikt blir grunden för er ekonomiska planering.

Dokumentera era ekonomiska arrangemang. Skriv samboavtal om ni har betydande individuella tillgångar eller olika ekonomiska mål. Upprätta testamenten som skyddar varandra vid dödsfall.

Genomför en årlig ekonomisk genomgång där ni uppdaterar avtal, försäkringar och testamenten efter förändrade omständigheter. Nya jobb, arv eller större investeringar kan kräva justeringar i era arrangemang.

Sök professionell hjälp när situationen blir komplex. En jurist kan hjälpa er med avtal och testamenten, medan en ekonomisk rådgivare kan optimera er spar- och investeringsstrategi.

Skapa en checklista med konkreta åtgärder:

• Uppdatera försäkringar och förmånstagare
• Kontrollera pensionsutbetalningar
• Spara kvitton på större gemensamma inköp
• Håll ekonomiska dokument uppdaterade
• Bygg upp individuell ekonomisk buffert

Framtiden som sambo – trygghet genom planering

Samboskap behöver inte vara ekonomiskt riskabelt, men det kräver medvetenhet och planering. Med rätt kunskap och förberedelser kan ni skapa samma ekonomiska trygghet som gifta par – ibland till och med bättre.

Det handlar inte om att vara pessimistisk eller misstänksam. Tvärtom visar ekonomisk planering att ni tar er relation på allvar och vill skydda varandra oavsett vad framtiden för med sig.

Ta de första stegen redan idag. Börja med att diskutera era ekonomiska mål och kartlägga er nuvarande situation. Läs mer om gemensam ekonomi i hushållet för att få ytterligare inspiration till er ekonomiska planering.

Samboskap kan vara både kärleksfullt och ekonomiskt tryggt – men bara om ni tar aktiva beslut för att göra det så.