Sparande till barn: Din kompletta guide till barnets ekonomiska framtid
Visste du att hela 68 procent av svenskarna sparar regelbundet till sina barn? Det visar en tydlig fördel med att börja spara till ditt barn tidigt. färsk undersökning från Länsförsäkringar, och genomsnittet ligger på imponerande 800 kronor per månad. Det är faktiskt en ökning med nio procent jämfört med året innan, vilket tyder på att allt fler föräldrar förstår vikten av att bygga upp ekonomisk trygghet för sina barn.
Sparande till barn Det handlar om så mycket mer än bara pengar på banken; det handlar om att ge barnet en bra start. Det handlar om att ge ditt barn möjligheten att förverkliga sina drömmar och mål utan att behöva börja från noll. Som Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar uttrycker det: "Barnsparande ska ses som ett sätt att möjliggöra barnens drömmar och mål."
I den här artikeln får du en komplett guide till hur du kommer igång med långsiktigt sparande till barn. Vi går igenom varför det är så viktigt, hur mycket du bör spara, vilka alternativ som finns och hur du praktiskt kommer igång. Oavsett om du precis har fått ditt första barn eller har tonåringar hemma – det är aldrig för sent att börja.
Varför ska du spara till ditt barn?
De långsiktiga fördelarna
När ditt barn fyller 18 år kommer världen att se helt annorlunda ut än idag. Utbildningar blir dyrare, bostadspriserna fortsätter att stiga, och att ta sig in på arbetsmarknaden kräver ofta investeringar i form av utbildning, körkort eller kanske en period med oavlönad praktik.
Här kommer den ekonomiska tryggheten in. Ett välplanerat sparande kan ge barnet en bra start i livet. sparande till barn kan göra skillnaden mellan att ditt barn behöver ta stora studielån eller kan fokusera helt på studierna. Det kan betyda att de har råd med den där utlandsresan som ger livserfarenhet, eller att de kan köpa sin första lägenhet utan att behöva vänta i åratal.
Ränta-på-ränta effekten är din absolut bästa vän när det kommer till sparande till barn. Låt oss ta ett konkret exempel: Om du sparar 500 kronor per månad i aktiefonder till ditt barn, kan det växa till cirka 378 015 kronor på 20 år, givet en genomsnittlig årlig avkastning på 10 procent. Det är nästan 400 000 kronor från totalt 120 000 kronor i insättningar, vilket visar hur viktigt det är att spara i fonder för barn eller barnbarn.
Pedagogiska fördelar
Men fördelarna slutar inte vid den ekonomiska tryggheten. Att involvera ditt barn i sparprocessen är en fantastisk möjlighet att lära dem om ekonomi och ansvar. När barn förstår hur pengar växer över tid och ser sitt eget sparande utvecklas, skapar det goda ekonomiska vanor som kommer att tjäna dem hela livet.
Du kan börja enkelt genom att visa dem kontoutdragen och förklara hur pengarna har växt. När de blir äldre kan de vara med och välja fonder eller sätta upp sparmål. Kanske vill de spara extra till den där drömresan eller musikinstrumentet? Att se sina egna pengar växa mot ett konkret mål är en ovärderlig lektion i tålamod och planering.
För mer inspiration om hur du pratar ekonomi med barn, läs vår artikel om hur du pratar pengar med barn.
Hur mycket ska du spara?
Realistiska sparbelopp
En av de vanligaste frågorna föräldrar ställer är: "Hur mycket ska jag egentligen spara?" Sanningen är att det inte finns något magiskt tal som passar alla. Det vanligaste intervallet ligger mellan 100 och 1000 kronor per månad, men det viktigaste är att du hittar ett belopp som fungerar för din ekonomi på lång sikt.
Tänk på det här sättet: Även 100 kronor per månad kan göra stor skillnad. Om du sparar 100 kronor månaden i 18 år med 10 procents avkastning, genom att spara i fonder, blir slutbeloppet cirka 60 191 kronor.. Det är nästan tre gånger mer än vad du faktiskt satt in! Kontinuitet är mycket viktigare än stora engångsbelopp.
Faktorer att överväga
Din nuvarande ekonomiska situation bör vara utgångspunkten. Det är bättre att spara 200 kronor per månad i 18 år än att spara 1000 kronor i sex månader och sedan behöva sluta. Titta på din familjeekonomi och se vad som känns hållbart även när oväntade utgifter dyker upp.
Glöm inte bort att du förmodligen har andra sparmål också – kanske du vill spara för barnbarnet. pensionssparande, semesterresor eller renovering av hemmet. Sparande till barn ska komplettera, inte konkurrera ut, din övriga ekonomiska planering. Statistiken visar att 29 procent av svenskarna inte har råd att spara till barn regelbundet Eftersom pengarna behövs till annat, så du är definitivt inte ensam om att behöva prioritera vad du vill spara för barnet.
Olika sätt att spara till barn
Investeringssparkonto (ISK) och fonder
Det absolut populäraste sättet att spara till barn idag är genom månadssparande i fonder, framför allt breda aktiefonder via ett investeringssparkonto (ISK). Det finns goda skäl till denna popularitet.
Fördelarna med ISK i barnets namn är många: hanteringen är enkel, skatten är förutsägbar och låg, och du har stor flexibilitet i vad du väljer att investera i. Du kan enkelt sätta upp automatiskt månadssparande och välja mellan hundratals olika fonder beroende på hur stor risk du vill ta.
Men det finns nackdelar också när du sparar i fonder. Värdet på ditt sparande till barn Marknaden kommer att svänga upp och ner, och det finns ingen insättningsgaranti för fonder, så tänk på hur det påverkar vad du vill spara. På kort sikt kan det kännas obehagligt att se värdet minska, men historiskt sett har aktiemarknaden alltid gått upp på lång sikt.
Traditionellt sparkonto
Många föräldrar känner sig tryggare med ett vanligt sparkonto, och det finns definitivt situationer där det kan vara rätt val. Sparkontoet är stabilt, tryggt och dina pengar är skyddade av insättningsgarantin upp till 950 000 kronor, vilket gör det till ett bra alternativ när du sparar till barn.
Problemet är att avkastningen ofta är så låg att den inte ens täcker inflationen. Det betyder att dina pengar faktiskt tappar i köpkraft över tid, vilket gör det viktigt att spara till barn och barnbarn. För kortsiktigt sparande eller som komplement till fondsparande kan sparkonto fungera bra, men som enda sparform för 18 års sparande till barn är det sällan optimalt.
Andra sparalternativ
Det finns också andra alternativ som kapitalförsäkring, direktägda aktier eller obligationer. Kapitalförsäkring kan vara intressant för större belopp eftersom det finns vissa skattefördelar, men det är ofta mer komplext och har högre avgifter.
Direktägda aktier kräver mer kunskap och tid för att följa upp, medan obligationer ger lägre avkastning men också lägre risk än aktier. För de flesta föräldrar är fonder via ISK den bästa kombinationen av enkelhet och avkastningsmöjligheter. Läs mer om olika sätt att spara till barn eller barnbarn. investeringsalternativ för att hitta vad som passar dig bäst.
Spara i barnets namn eller eget namn?
Sparande i barnets namn
När du sparar i barnets namn får barnet automatiskt tillgång till pengarna när det fyller 18 år. Det kan vara både en fördel och en nackdel om du väljer att spara i fonder med högre risk. Fördelen är att pengarna verkligen går till barnet och inte kan "försvinna" om föräldrarna skulle få ekonomiska problem eller skiljas, vilket gör att du bör spara till barnen.
Nackdelen är att du som förälder förlorar all kontroll över pengarna när barnet blir myndigt, vilket kan påverka hur du spara till barnen. Ett 18-årigt barn kanske inte har den ekonomiska mognad som krävs för att hantera ett större belopp på ett klokt sätt. Det finns också juridiska aspekter att tänka på – barnet som förmånstagare kan påverka barnets rätt till vissa bidrag och stöd..
Sparande i eget namn
Att spara i eget namn ger dig full kontroll över när och hur pengarna ska betalas ut. Du kan välja att ge pengarna när barnet är 25 år istället för 18, eller dela upp utbetalningen i flera delar. Kanske vill du ge en del när barnet ska ta körkort, en del för studier och resten för bostadsköp?
Nackdelen är att pengarna tekniskt sett är dina och ingår i dina tillgångar. Det kan påverka vid bodelning eller om du skulle ansöka om vissa förmåner. Men för de flesta familjer ger flexibiliteten större fördelar än nackdelarna.
Så kommer du igång - steg för steg
Planering och målsättning
Innan du börjar spara är det bra att fundera över vad pengarna ska användas till. Är det för studier, körkort, första lägenheten eller kanske en kombination av allt när du sparar till barn? Olika mål kan kräva olika sparstrategier.
Sätt upp konkreta sparmål och räkna bakåt, så att barnet ska få pengarna när det behövs. Om du vill att ditt barn ska ha 200 000 kronor när det fyller 18, och du börjar spara när barnet är två år, behöver du spara cirka 650 kronor per månad (med 10 procents årlig avkastning). Sådana beräkningar hjälper dig att sätta realistiska mål.
Praktiska steg
När du har bestämt dig för sparbelopp och mål är det dags för praktiska åtgärder. Börja med att välja bank eller nätmäklare. De flesta större banker erbjuder både ISK och fondsparande, men det kan löna sig att jämföra avgifter och fondutbud.
Öppna ett lämpligt sparkonto eller ISK och sätt upp automatiskt månadssparande. Automatiseringen är avgörande – när pengarna dras automatiskt från ditt konto behöver du inte komma ihåg att spara varje månad. Välj sedan lämpliga fonder, gärna breda aktiefonder med låga avgifter om du ska spara i fonder länge.
Uppföljning och justering
Sparande till barn Det är inte något du sätter igång och sedan glömmer bort, särskilt när du väljer att spara i ditt eget namn. Gör regelbundna genomgångar, kanske en gång per år, för att se hur sparandet utvecklas. Behöver du justera sparbeloppen? Har din ekonomiska situation förändrats, och har du funderat på hur det påverkar vad du vill spara för barnet?
Involvera barnet allt eftersom det växer. Visa kontoutdragen och förklara hur sparandet fungerar. När barnet blir äldre kan det vara med och påverka val av fonder eller sätta upp egna sparmål.
Vanliga misstag att undvika
Missuppfattningar om sparande till barn
En vanlig missuppfattning är att det krävs stora summor för att spara till barnen. sparande till barn ska bli meningsfullt. Som vi sett tidigare kan även 100 kronor per månad växa till betydande belopp över tid. Ränta-på-ränta effekten gör att tiden är viktigare än stora belopp.
Många tror också att sparkonto alltid är tryggast, men på lång sikt är inflationsrisken ofta större än marknadsrisken. När du sparar i 15-20 år har aktiemarknaden historiskt sett alltid gett positiv avkastning trots kortare perioder av nedgångar.
En tredje vanlig missuppfattning är att det alltid är bäst att spara i barnets namn. Som vi diskuterat tidigare kan det vara klokt att behålla kontrollen över pengarna tills barnet visat att det kan hantera ekonomi på ett ansvarsfullt sätt, för att ge barnen en bra start.
Praktiska fallgropar
Att inte starta tidigt nog är kanske det vanligaste misstaget. Många föräldrar tänker att de ska börja spara "när ekonomin blir bättre" eller "när barnet börjar skolan", men det är bättre att börja spara till barn redan nu. Men varje år du väntar kostar dig tusentals kronor i förlorad avkastning.
Ett annat vanligt misstag är att avbryta sparandet vid tillfälliga ekonomiska svårigheter. Det är bättre att sänka sparbeloppen tillfälligt än att stoppa helt. Även 50 kronor per månad är bättre än noll kronor.
Att inte anpassa sparformen efter tidshorisont är också vanligt. Om barnet är 16 år kanske inte aktiefonder är det bästa valet eftersom det inte finns tid att återhämta sig från eventuella marknadsfall.
Smarta strategier för att maximera sparandet
Strategier för att öka sparbeloppen
En av de enklaste strategierna är att spara barnbidraget. Barnbidraget är 1 320 kronor per månad för ett barn, och om du sparar hela detta belopp kan det växa till över 600 000 kronor på 18 år. Även om du bara sparar hälften blir det en betydande summa.
Spara också penninggåvor och presenter som barnet får. Istället för att köpa leksaker som snabbt blir oanvända kan släktingar bidra till barnets framtid. Många mor- och farföräldrar är glada att få bidra till barnbarnets sparande till barn Istället för att köpa ännu en leksak, kanske du vill spara i barnets namn.
Utnyttja skatteåterbäringen och andra engångsintäkter för att spara i ditt eget namn. När du får skatteåterbäring, bonus på jobbet eller säljer något, lägg en del av pengarna på barnets sparande. Höj också sparbeloppen när du får löneförhöjning – du kommer inte att sakna pengar du aldrig haft, och det ger en bra start för barnet.
Involvera hela familjen
Gör sparandet till en familjeaktivitet genom att prata öppet om ekonomi och sparmål. Låt barnet vara med och följa utvecklingen och fira när ni når delmål. Det skapar engagemang och förståelse för värdet av långsiktigt tänkande.
Uppmuntra barnet att spara en del av sina fickpengar eller pengar de får i present. Det behöver inte vara stora belopp, men principen är viktig. När barn ser sina egna pengar växa förstår de bättre hur de kan spara till barn och barnbarn. sparande fungerar.
Börja idag – din framtida själv kommer att tacka dig
Att spara till sitt barn är en av de bästa investeringar du kan göra, både för barnets framtid och för din egen trygghet. Som SEB uttrycker det: "Några hundralappar varje månad kan göra stor skillnad när det är dags för barnen att stå på egna ben."
Det viktigaste är inte hur mycket du sparar, utan att du kommer igång. Även små belopp växer till betydande summor över tid, och varje månad du väntar är förlorade möjligheter att börja månadsspara. Din framtida själv – och ditt barn – kommer att tacka dig för att du tog det första steget idag genom att börja spara till ditt barn.
Så vad väntar du på? Kontakta din bank imorgon och sätt igång barnets framtid. Det tar bara några minuter att öppna ett sparkonto eller ISK, men effekterna varar livet ut. För mer information om hur du kommer igång med ditt sparande, utforska våra andra guider om ekonomisk planering för familjer.