Spara till barn – så börjar du
Visste du att hela 85 procent av svenska föräldrar sparar till sina barn? Det är en imponerande siffra som visar att de flesta föräldrar inser vikten av att ge sina barn en ekonomisk grund inför vuxenlivet. Att spara till barn är faktiskt en av de smartaste investeringarna du kan göra – inte bara för pengarna i sig, utan för de möjligheter och den trygghet det skapar.
I den här artikeln kommer vi att gå igenom allt du behöver veta för att komma igång med barnspar. Vi tittar på varför det är så viktigt att börja tidigt, hur mycket du bör spara, vilka sparformer som finns och hur du praktiskt går tillväga. Oavsett om du precis har fått barn eller om du har funderat på att börja spara till dina äldre barn, finns det alltid tid att börja.
Det viktigaste är att förstå kraften i ränta-på-ränta-effekten. Ju tidigare du börjar, desto mer tid har pengarna på sig att växa. Även små belopp kan bli till betydande summor över 18 år.
Varför spara till barn? Fördelarna med långsiktigt barnspar
Att spara till barn handlar om mycket mer än bara pengar på kontot. Det handlar om att ge ditt barn ekonomisk trygghet och fler valmöjligheter när de blir vuxna. När du tänker på familjeekonomi är barnspar en av de viktigaste komponenterna för att säkra barnets framtid.
De konkreta målen att spara till varierar mellan familjer, men några av de vanligaste är:
- Kontantinsats till första bostaden – ofta den största ekonomiska utmaningen för unga vuxna
- Körkort och första bil – praktiska utgifter som kommer relativt tidigt
- Högskoleutbildning – särskilt om barnet vill studera utomlands eller behöver extra stöd
- Startkapital för eget företag – för den entreprenöriella tonåringen
- Större valmöjligheter i livet – kanske det viktigaste av allt
Men det är ränta-på-ränta-effekten som verkligen gör barnspar till en smart strategi. Låt oss titta på ett konkret exempel: Om du sparar 300 kronor per månad under 18 år med en genomsnittlig årlig avkastning på 7 procent, växer ditt sparande till cirka 130 000 kronor. Det betyder att du sätter in totalt 64 800 kronor, men ränta-på-ränta-effekten bidrar med över 65 000 kronor extra.
Sparar du istället 625 kronor per månad (ungefär halva barnbidraget 2025) kan summan växa till omkring 150 000 kronor. Och med 1 250 kronor per månad – hela barnbidraget – kan du komma upp i 300 000 kronor efter 18 år enligt Handelsbanken. Det är pengar som verkligen kan göra skillnad i ditt barns liv.
Hur mycket ska du spara? Hitta rätt nivå för din familj
En av de vanligaste frågorna föräldrar ställer är: "Hur mycket ska jag egentligen spara?" Det finns inget rätt eller fel svar, men det finns några riktlinjer som kan hjälpa dig att hitta en nivå som fungerar för er familj.
Många föräldrar utgår från barnbidraget som en naturlig referenspunkt. Barnbidraget 2025 är 1 250 kronor per månad, och logiken är enkel: det är pengar som är avsedda för barnet, så varför inte spara hela eller delar av det till barnets framtid? Statistiken från Fondbolagens förening visar att vanliga sparbelopp ligger mellan 300 och 1 250 kronor per månad, vilket stämmer bra överens med denna tanke.
Men det viktigaste är att anpassa efter din familjs ekonomi. När du planerar ditt barnspar bör du först se över din budgetering för att hitta utrymme. Det är mycket bättre att spara 200 kronor konsekvent varje månad än att spara 1 000 kronor några månader och sedan behöva pausa.
För att hitta utrymme i budgeten kan du tänka så här: Automatisera sparandet så att pengarna försvinner från kontot samma dag som lönen kommer in. På så sätt märker du knappt av det. Du kan också se över dina fasta utgifter – kanske kan du byta till ett billigare mobilabonnemang eller streamingtjänst och lägga skillnaden på barnsparandet istället.
Olika sparformer för barnspar
Nu när du bestämt dig för att börja spara är nästa steg att välja sparform. Det finns flera alternativ, och valet beror på din riskvilja, kunskap och hur aktivt du vill vara i ditt sparande.
Fonder – det populäraste valet för barnspar
Det är inte utan anledning att hela 70 procent av föräldrar som sparar till barn väljer fonder enligt Sifo-undersökningen. Fonder erbjuder riskspridning, enkelhet och historiskt god avkastning – en kombination som är svår att slå för långsiktigt barnspar.
Fördelarna med fonder är många. Du får automatisk riskspridning eftersom fonden investerar i många olika aktier eller obligationer. Det gör sparandet enkelt eftersom du slipper välja enskilda aktier. Du kan enkelt automatisera sparandet med månadssparande, och historiskt har aktiefonder gett betydligt bättre avkastning än sparkonton över längre perioder.
Som en expert på Fondkollen uttrycker det: "Ett barnsparande är ofta långsiktigt och därför kan fonder vara ett bra alternativ. På kort sikt kan aktiemarknaden svänga rejält, men historiskt har aktiemarknaden givit bäst avkastning på lång sikt."
Nackdelen är att värdet kan svänga på kort sikt. Men med en 18-årig tidshorisont jämnas dessa svängningar ut, och den långsiktiga trenden har historiskt varit uppåt.
När det gäller typer av fonder är globalfonder ofta ett bra val för nybörjare eftersom de ger bred geografisk spridning. Sverigefonder kan vara ett komplement, och blandfonder som innehåller både aktier och obligationer ger lägre risk men också lägre förväntad avkastning.
Sparkonto – det trygga alternativet
Hela 45 procent av föräldrar använder sparkonto för barnspar, och det är lätt att förstå varför. Sparkonto erbjuder trygghet och insättningsgaranti upp till 1 050 000 kronor per bank och person. Du vet exakt vad pengarna kommer att vara värda, och det finns ingen risk för att värdet minskar.
Men den låga avkastningen är en betydande nackdel för långsiktigt barnspar. Med dagens låga räntor och inflation riskerar pengarna att faktiskt förlora värde över tid i köpkraft. Om du sparar 300 kronor per månad på ett sparkonto med 1 procents ränta får du efter 18 år cirka 70 000 kronor, jämfört med 130 000 kronor med 7 procents avkastning i fonder.
Sparkonto kan ändå vara lämpligt som komplement till fondsparande, eller om du har mycket kort tidshorisont kvar innan pengarna ska användas.
Aktier – för den mer aktiva spararen
Endast 16 procent väljer att spara direkt i aktier till sina barn, men för den som har kunskap och intresse kan det vara ett alternativ. Fördelarna är möjligheten till hög avkastning och att det kan vara lärorikt för både förälder och barn att följa företag och ekonomi.
Nackdelarna är den höga risken och att det kräver betydligt mer kunskap och engagemang än fondsparande. Du behöver välja enskilda aktier, följa företagen och hantera den högre volatiliteten.
Om du väljer aktier för barnspar, fokusera på välkända, stabila företag med god historik. Tänk långsiktigt och låt dig inte påverkas av kortsiktiga svängningar. Diversifiering är extra viktigt – sätt inte alla ägg i samma korg.
ISK och kapitalförsäkring
Investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring (KF) blir allt mer intressanta för barnspar, särskilt med de kommande regelförändringarna. Förslaget enligt Börskollen är att införa ett skattefritt fribelopp på 150 000 kronor 2025, som senare höjs till 300 000 kronor.
Detta skulle innebära att du kan ha upp till 300 000 kronor på ISK eller i kapitalförsäkring utan att betala schablonbeskattning. För barnspar som ofta syftar till summor i den storleksordningen kan detta vara mycket fördelaktigt.
ISK ger dig flexibilitet att byta mellan olika placeringar utan skattekonsekvenser, medan kapitalförsäkring ofta har något högre avgifter men kan erbjuda andra fördelar som försäkringsskydd.
Praktiska tips för att komma igång med barnspar
Nu är det dags att gå från teori till praktik. Här är en steg-för-steg-guide för att komma igång med ditt barnspar:
1. Sätt upp mål och tidshorisont Bestäm vad du vill att pengarna ska räcka till och när barnet kommer att behöva dem. Detta påverkar din risknivå och val av sparform.
2. Bestäm sparbelopp Utgå från din budget och börja med ett belopp du vet att du kan hålla konsekvent. Kom ihåg att det är bättre att spara lite regelbundet än mycket oregelbundet.
3. Välj sparform Baserat på din riskvilja och tidshorisont. För de flesta är fonder det bästa valet för långsiktigt barnspar.
4. Öppna konto eller depot Kontakta din bank eller välj en nätmäklare. Jämför avgifter och utbud av fonder.
5. Automatisera sparandet Detta är verkligen nyckeln till framgång. Sätt upp ett automatiskt månadssparande så att pengarna dras samma dag som lönen kommer in.
Automatisering är verkligen avgörande för att lyckas med barnspar. När sparandet sker automatiskt behöver du inte tänka på det varje månad, och du undviker frestelsen att "hoppa över den här månaden".
Tänk också på diversifiering. Även om du väljer fonder som redan ger viss spridning kan det vara smart att kombinera olika typer av fonder eller ha en mindre del i sparkonto för extra säkerhet.
Viktiga överväganden och fallgropar att undvika
I vems namn ska barnsparandet stå?
En av de viktigaste frågorna är om du ska spara i ditt eget namn eller i barnets namn. Båda alternativen har sina för- och nackdelar.
Om du sparar i ditt eget namn behåller du kontrollen över pengarna. Du kan bestämma när och hur pengarna ska användas, och du kan anpassa användningen efter barnets mognad och behov. Nackdelen kan vara vissa skatteaspekter, även om de kommande regelförändringarna för ISK/KF minskar denna nackdel.
Sparar du i barnets namn kan det finnas skattefördelar, men barnet får automatiskt tillgång till alla pengar när det fyller 18 år. Det kan vara problematiskt om barnet inte är moget nog att hantera en stor summa pengar, eller om pengarna behövs till något annat än vad du ursprungligen tänkt.
Du bör också tänka på hur sparandet kan påverka familjens ekonomi. Om pengarna står i barnets namn kan det påverka rätten till vissa bidrag eller stöd.
Vanliga missuppfattningar att undvika
En vanlig missuppfattning är att "sparkonto alltid är säkrast". Visst, du riskerar inte att förlora det nominella värdet, men inflationen urholkar pengarna över tid. Med 2 procents inflation per år har 100 000 kronor bara köpkraft som motsvarar cirka 70 000 kronor efter 18 år.
En annan missuppfattning är att "fonder är för riskabelt för barn". Som en expert på Placera.se påpekar: "Har man ett barnsparande är det oftast långsiktigt. Då kan man verkligen överväga att ha aktiefonder, annars kan man få utebliven avkastning."
Många tror också att "pengarna automatiskt kommer till rätt användning". Men det är viktigt att ha en dialog med barnet när det blir äldre om vad pengarna är tänkta till. Annars riskerar de att användas till något helt annat än vad du planerat.
Skatteaspekter att tänka på
Skattereglerna för olika sparformer kan vara komplicerade, och de förändras över tid. Med de kommande förändringarna för ISK och kapitalförsäkring blir skatteaspekterna ännu viktigare att överväga.
Generellt är det så att sparande i fonder på ISK beskattas med schablonbeskattning, medan sparande i barnets namn kan ha andra skattekonsekvenser. När det gäller större belopp eller komplicerade familjesituationer kan det löna sig att söka professionell rådgivning från en skatterådgivare eller finansiell rådgivare.
För mer information om skatteregler kan du läsa mer om skatt och hur olika sparformer påverkas.
Expertråd och framgångsfaktorer för barnspar
Experter är eniga om att långsiktigt tänk är det viktigaste för framgångsrikt barnspar. Som det gamla investeringsordspråket säger: "Time in market beats timing the market" – tiden på marknaden är viktigare än att tajma marknaden.
Det betyder att det är bättre att börja spara idag, även om marknaden känns osäker, än att vänta på "rätt" tillfälle. Historiskt har de som investerat långsiktigt i diversifierade fonder fått god avkastning trots kortsiktiga svängningar.
När det gäller oro över marknadssvängningar är det viktigt att komma ihåg att barnspar handlar om 18 år eller mer. Kortsiktiga nedgångar jämnas ut över så lång tid. Tvärtom kan nedgångar vara fördelaktiga när du sparar månadsvis, eftersom du då köper fler fondandelar för samma pengar.
Ett smart tips är att involvera barnet i sparandet när det blir äldre. Förklara vad pengarna är tänkta till, visa hur sparandet växer och lär barnet om ekonomi och investeringar. Det kan vara en värdefull utbildning som följer med på köpet.
Om du vill lära dig mer om grundläggande sparande och investeringar finns det många resurser som kan hjälpa dig att fatta bättre beslut för ditt barnspar.
Säkra ditt barns ekonomiska framtid
Att spara till barn är en av de mest genomtänkta investeringarna du kan göra. Genom att börja tidigt, välja rätt sparform och vara konsekvent ger du ditt barn en ekonomisk grund som kan öppna dörrar och skapa möjligheter.
Kom ihåg de viktigaste punkterna: Börja så tidigt som möjligt för att maximera ränta-på-ränta-effekten. För de flesta är fonder det bästa valet för långsiktigt barnspar tack vare kombinationen av riskspridning och historiskt god avkastning. Automatisera sparandet för att göra det enkelt och säkerställa att det blir av. Och anpassa efter din egen ekonomi och riskvilja – det är bättre att spara lite konsekvent än mycket oregelbundet.
Även om 300 kronor per månad kanske inte känns som mycket idag, kan det bli till 130 000 kronor över 18 år. Det är pengar som verkligen kan göra skillnad när ditt barn ska börja sitt vuxenliv. Kanske blir det kontantinsatsen till första lägenheten, startkapitalet för drömföretaget eller bara tryggheten att ha ekonomisk buffert.
Ta första steget idag. Kontakta din bank, öppna ett fondkonto och sätt upp ett automatiskt månadssparande. Ditt framtida barn kommer att tacka dig för det. Det finns få gåvor som är mer värdefulla än ekonomisk trygghet och fria val i livet.