Privatlån och betalningsanmärkning – så fungerar det
Att ha en betalningsanmärkning och samtidigt vara i behov av ett privatlån är en komplicerad situation som inte behöver vara hopplös, men som kräver ansvar och medvetenhet. En betalningsanmärkning signalerar en tidigare misskött betalning, vilket är en röd flagga för de flesta långivare.
Men är det helt omöjligt? Inte alltid, men det är betydligt svårare och ofta dyrare.
Vad är en betalningsanmärkning?
Många är inte helt införstådda i vad en betalningsanmärkning är. Det är inte din bank, ett inkassobolag eller ens Kronofogden som ger dig en betalningsanmärkning.
Processen ser ut så här:
- Obetald skuld: Du missar att betala en faktura till en borgenär (den du är skyldig pengar).
- Påminnelser och Inkasso: Du får oftast en eller flera påminnelser, och därefter kan skulden gå vidare till ett inkassobolag.
- Kronofogden: Om skulden fortfarande inte betalas kan borgenären ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden.
- Utslag: Om du inte protesterar mot kravet (bestrider skulden) inom en viss tid, meddelar Kronofogden ett utslag. Detta utslag är ett beslut på att skulden är korrekt.
- Anmärkningen skapas: Det är först nu anmärkningen uppstår. Kreditupplysningsföretagen hämtar dagligen information från Kronofogdens offentliga register. När de ser ett utslag registreras en betalningsanmärkning i deras databaser.
Anmärkningen finns sedan kvar i tre år för privatpersoner, även om du betalar skulden direkt efter att utslaget kommit.
Kreditupplysningen: Bankens kontrollstation
När du ansöker om ett privatlån (som är ett blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet) är banken eller långivaren skyldig enligt Konsumentkreditlagen att göra en noggrann kreditprövning.
Denna prövning innebär att de tar en kreditupplysning, oftast från UC. Det första de ser i denna rapport är:
- Din deklarerade inkomst.
- Eventuella andra lån och krediter.
- Om det finns några aktuella skulder hos Kronofogden.
- Om du har en eller flera betalningsanmärkningar.
- Storbankernas synsätt
För de traditionella storbankerna (som Handelsbanken, SEB, Swedbank och Nordea) är en betalningsanmärkning nästan alltid en automatisk stoppsignal.
Ett privatlån är redan en risk för banken eftersom det saknar säkerhet (som ett hus eller en bil). En anmärkning visar på en historik av betalningssvårigheter, vilket gör att bankens riskmodell bedömer dig som en högriskkund. Svaret blir därför oftast nej.
Undantagen
Marknaden ser dock annorlunda ut idag. Det finns många nischbanker och specialistlångivare som har inriktat sig på kunder som av olika anledningar inte får lån hos storbankerna.
Dessa långivare kan i vissa fall erbjuda det som specifikt kallas för privatlån med betalningsanmärkning. De gör då ofta en mer manuell och individuell bedömning där de tittar på helheten, snarare än att bara se anmärkningen:
- När anmärkningen uppstod: En tre år gammal anmärkning ses som mindre allvarlig än en som är tre månader gammal.
- Din nuvarande ekonomi: Har du en stabil och tillräckligt hög inkomst idag?
- Antalet anmärkningar: En enstaka anmärkning är lättare att bortse från än flera stycken.
Ett vanligt krav i detta fall är att du måste ha en medsökande, det vill säga en person som delar betalningsansvaret med dig för att lånet ska beviljas.
Att förstå den nya lånemarknaden
Landskapet för privatlån har förändrats. Medan en anmärkning fortfarande stänger dörren hos storbankerna har nischbankerna skapat en marknad för de som befinner sig i en gråzon. Att söka lån med en anmärkning innebär att man måste vara extra noggrann och förstå villkoren.
Nycklarna till ett eventuellt godkännande är en stabil inkomst, att anmärkningen inte är färsk och i många fall en medsökande. Att jämföra erbjudanden och vara medveten om den högre räntekostnaden är avgörande.