Pensionsålder – när kan du ta ut?

Medellivslängden i Sverige ökar stadigt, och det innebär att vi lever längre än någonsin tidigare. Detta är fantastiska nyheter för oss som individer, men det påverkar också vårt pensionssystem på ett grundläggande sätt. Som Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, förklarar: "I genomsnitt lever vi längre vilket betyder att pensionerna behöver betalas ut under fler år. För att motverka att pensionerna blir lägre i takt med den ökande medellivslängden har riksdagen beslutat att höja pensionsåldrarna genom att införa en så kallad riktålder."

När du börjar fundera över din pension upptäcker du snabbt att pensionsåldern inte är enhetlig för alla. Ditt födelseår avgör mycket, och det finns flera olika alternativ för när du kan börja ta ut din pension. Valet du gör får stora konsekvenser för din ekonomi under resten av livet.

I den här artikeln ska vi gå igenom alla dina alternativ och vad de innebär ekonomiskt. Oavsett om du funderar på att gå i pension tidigt, vid "normal" ålder eller senare, så finns det viktiga faktorer att överväga.

Grunderna om pensionsåldrar i Sverige

Vad är riktålder?

Riktåldern är kanske det viktigaste begreppet att förstå när du planerar din pension. Det är en vägledande ålder som styr när du kan ta ut olika delar av din pension, och den justeras automatiskt efter hur medellivslängden utvecklas.

För personer födda mellan 1960 och 1964 är riktåldern 67 år. Men här kommer det intressanta: riktåldern kan justeras med högst ett år åt gången och fastställs hela sex år i förväg. Det ger dig möjlighet att planera, samtidigt som systemet anpassas efter demografiska förändringar.

Syftet med riktåldern är att säkerställa att pensionssystemet förblir stabilt över tid. När vi lever längre behöver antingen pensionerna betalas ut under fler år, eller så måste vi arbeta lite längre för att behålla samma pensionsnivå.

Lägsta uttagsålder för allmän pension

Den lägsta åldern för att ta ut allmän pension är för närvarande 63 år, men även denna ålder höjs successivt. För personer födda 1962 är den lägsta åldern 64 år. Det här är en viktig detalj som många missar när de planerar sin pension.

Det finns övergångsregler för personer födda före 1964, vilket innebär att de har något mer gynnsamma villkor än yngre generationer. Om du tillhör denna grupp bör du ta reda på exakt vad som gäller för dig.

Viktigt att komma ihåg är att inte alla delar av pensionen kan tas ut vid den lägsta åldern. Du kan ta ut inkomstpension och premiepension tidigast tre år före din riktålder, men för garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg måste du vänta till riktåldern.

De olika pensionsdelarna och deras uttagsåldrar

Det svenska pensionssystemet består av flera olika delar, och de har olika regler för när du kan börja ta ut dem:

Inkomstpension och premiepension kan du ta ut från tre år före din riktålder. Det betyder att om din riktålder är 67 år kan du börja ta ut dessa delar från 64 års ålder.

Garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg blir tillgängliga först från och med din riktålder. Dessa delar är särskilt viktiga om du har haft låga inkomster under ditt arbetsliv.

Tjänstepension och privat pensionssparande följer sina egna regler som kan variera betydligt. Här behöver du kolla med din arbetsgivare eller pensionsbolag för att få exakta uppgifter.

Alternativ för pensionsuttag

Tidigt uttag (före riktålder)

Att ta ut pension före riktåldern ger dig flexibilitet och möjlighet att börja njuta av pensionen tidigare. Du kan välja att ta ut hela eller bara delar av din pension, vilket öppnar upp för många olika strategier.

En stor fördel med det svenska systemet är att du kan kombinera pension och arbete. Du behöver alltså inte sluta arbeta helt för att börja ta ut pension. Många väljer att minska arbetstiden gradvis och komplettera med pension.

Det som räknas som tidigt uttag är när du tar ut pension före din riktålder. Som vi nämnde tidigare kan du ta ut inkomstpension och premiepension från tre år före riktåldern, men inte de andra delarna.

Uttag vid riktålder

Vid riktåldern blir alla delar av din allmänna pension tillgängliga. Det här är den "standard" pensionsålder som systemet är designat kring, och det innebär en balans mellan pensionsperiod och pensionsstorlek.

Många upplever riktåldern som en naturlig tidpunkt att gå i pension. Du har tillgång till alla pensionsdelar, och pensionen är beräknad för att räcka resten av livet baserat på genomsnittlig medellivslängd.

Sent uttag (efter riktålder)

Att vänta med att ta ut pension efter riktåldern kan vara en smart strategi, särskilt om du mår bra och trivs med att arbeta. Ju längre du väntar, desto högre blir din månatliga pension eftersom samma kapital ska fördelas på färre år.

Det finns ingen övre gräns för hur länge du kan vänta med att ta ut pension, även om det praktiskt sett blir mindre meningsfullt efter en viss ålder. Samtidigt kan du fortsätta arbeta och tjäna in fler pensionsrätter.

Ekonomiska konsekvenser av olika uttagsstrategier

Konsekvenser av tidigt uttag

När du tar ut pension tidigt får du lägre månatlig pension eftersom samma kapital ska räcka över fler år. Det här är kanske den viktigaste ekonomiska konsekvensen att förstå.

Låt oss säga att du har 2 miljoner kronor i pensionskapital. Om du tar ut det från 64 års ålder istället för 67, ska pengarna räcka tre år längre. Det kan innebära en skillnad på flera tusen kronor per månad i pension.

Risken med tidigt uttag är att pengarna inte räcker om du blir mycket gammal. Om du lever till 95 år istället för genomsnittet på runt 82-84 år, kan de sista åren bli ekonomiskt tuffa om du tagit ut pension tidigt.

Fördelar med sent uttag

Sent uttag ger dig högre månatlig pension, vilket kan vara särskilt värdefullt om du haft låga inkomster under arbetsliv och därför har begränsat pensionskapital. Genom att vänta några år kan du förbättra din ekonomisk standard betydligt.

Om vi använder samma exempel som tidigare – 2 miljoner kronor i pensionskapital – och du väntar till 70 års ålder istället för 67, får du betydligt högre månadspension eftersom pengarna ska fördelas på färre år.

Dessutom kan du fortsätta tjäna in pensionsrätter genom att arbeta längre, vilket ytterligare förbättrar din framtida pension.

Jämförelse mellan tidigt och sent uttag

Tidigt uttag:

Fördelar: Mer fritid tidigare i livet, flexibilitet att minska arbetstid, möjlighet att njuta av pensionen medan du är friskare
Nackdelar: Lägre månadspension, risk att pengarna inte räcker vid hög ålder, mindre total pension över hela livet

Sent uttag:

Fördelar: Högre månadspension, bättre ekonomisk säkerhet, möjlighet att kompensera för låg livsinkomst
Nackdelar: Kortare tid att njuta av pensionen, risk att inte hinna ta ut allt om man avlider tidigt

Faktorer att överväga vid valet av uttagsålder

Personlig ekonomi och behov

Din nuvarande ekonomiska situation spelar en avgörande roll. Har du skulder som behöver betalas av? Andra inkomster eller sparande som kan komplettera pensionen? Planerade stora utgifter som renovering eller resor?

Gör en ärlig genomgång av dina fasta kostnader och vad du behöver för att leva bekvämt. Glöm inte att räkna in att vissa kostnader kan minska i pensionen (som arbetspendling), medan andra kan öka (som sjukvård). För att få en bättre överblick över din ekonomi kan du läsa mer om budgetering.

Hälsa och förväntad livslängd

Det här är en känslig men viktig faktor. Din hälsa, familjehistoria och livsstil påverkar hur länge du statistiskt sett kan förvänta dig att leva. Om du har allvarliga hälsoproblem kan det vara klokt att ta ut pension tidigare för att säkerställa att du får njuta av den.

Å andra sidan, om du kommer från en familj där många blir mycket gamla och du själv mår bra, kan det vara smart att vänta med uttaget för att få högre månadspension.

Arbetssituation och livsstil

Trivs du med ditt arbete eller längtar du efter pension? Har du möjlighet att fortsätta arbeta på deltid? Vad har din partner för pensionsplaner?

Många underskattar hur viktigt det sociala sammanhanget på jobbet är. Att gå från heltidsarbete till full pension kan vara en större omställning än väntat.

Vanliga missuppfattningar och myter

"Jag måste sluta arbeta helt för att ta ut pension"

Det här är en av de vanligaste missuppfattningarna. Du kan ta ut pension helt eller delvis och samtidigt fortsätta arbeta. Många väljer att gå ner i arbetstid gradvis och komplettera med pension.

Det finns vissa skattekonsekvenser att tänka på när du kombinerar pension och arbete, men det är fullt möjligt och ofta en bra strategi.

"Pensionsåldern är densamma för alla"

Som vi gått igenom varierar både lägsta uttagsålder och riktålder beroende på vilket år du är född. Dessutom påverkas dina möjligheter av individuella faktorer som tjänstepension och privat sparande.

Framtida förändringar kommer troligen att innebära att pensionsåldern fortsätter att höjas gradvis. Som Madelén Falkenhäll från Swedbank uttrycker det: "Vi har ett stabilt och robust pensionssystem, men i takt med att vi lever längre behöver vi också arbeta längre. Det får vi vara beredda på."

"Det är alltid bäst att ta ut pension så tidigt som möjligt"

Den här myten grundar sig ofta i oro för att pensionssystemet ska kollapsa eller att man inte ska hinna njuta av pensionen. I verkligheten är det svenska pensionssystemet stabilt, och för de flesta är det ekonomiskt fördelaktigt att vänta åtminstone till riktåldern.

Tidigt uttag kan vara rätt val om du har andra inkomster, hälsoproblem eller stark önskan om mer fritid. Men det är inte automatiskt det bästa valet för alla.

Praktiska råd för pensionsplanering

Hur du planerar ditt pensionsuttag

Börja med att få en överblick över din pension genom att logga in på minPension.se. Där ser du all din pension samlad – allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande.

Använd Pensionsmyndighetens planeringsverktyg för att räkna på olika scenarier. Testa vad som händer om du tar ut pension vid olika åldrar och hur det påverkar din månadspension.

Börja planera i god tid. Ju tidigare du börjar fundera över din pension, desto fler alternativ har du. Idealt sett bör du ha en grov plan redan i 50-årsåldern.

Professionell rådgivning

Om du känner dig osäker eller har en komplex ekonomisk situation kan det vara värt att söka professionell hjälp. Pensionsmyndigheten erbjuder kostnadsfri rådgivning, och många banker och försäkringsbolag har pensionsspecialister.

En pensionsrådgivare kan hjälpa dig att optimera din strategi utifrån din specifika situation, inklusive skatteaspekter och koordinering mellan olika pensionsdelar.

Framtida förändringar att ha koll på

Pensionssystemet förändras kontinuerligt för att anpassas till demografiska förändringar. Håll dig uppdaterad genom att följa Pensionsmyndighetens kommunikation och läsa om föreslagna förändringar.

Inkomstpensionen höjdes med 4 procent under 2025 – den största ökningen på nio år. Sådana förändringar kan påverka dina kalkyler och strategier.

Skapa din personliga pensionsstrategi

Det finns ingen universell lösning för när du ska ta ut din pension. Ditt bästa val beror på en kombination av ekonomiska faktorer, hälsa, familjesituation och personliga preferenser.

Det viktigaste är att du gör ett medvetet val baserat på korrekt information och en realistisk bedömning av din situation. Många ångrar sig om de fattar pensionsbeslutet i all hast utan att ha tänkt igenom konsekvenserna.

Kom ihåg att pensionsplanering inte bara handlar om ekonomi – det handlar också om livskvalitet. Balansen mellan ekonomisk säkerhet och möjligheten att njuta av livet medan du är frisk är individuell.

För att få en helhetsbild av din ekonomi bör du också överväga att läsa mer om familjeekonomi och sparande som komplement till din pensionsplanering.

Ta kontakt med Pensionsmyndigheten eller använd deras planeringsverktyg för att börja utforska dina alternativ. Ju mer du vet, desto bättre beslut kan du fatta om din framtid.