Lån med direktutbetalning – vad innebär det?

Idag finns det många långivare som erbjuder lån med direkt utbetalning – något som kan verka lockande för den som befinner sig i en nödsituation och behöver pengar snabbt. I denna artikel berättar vi mer om hur det fungerar och vilka risker som finns.

Direkt utbetalning: Så här går det till

För att du som lånar ska kunna få pengarna på en gång krävs att hela processen för att få ett lån, från ansökan till utbetalning, sker digitalt och till stor del automatiskt. Vanligtvis innefattar processen följande steg:

Du fyller i ansökan och godkänner den digitalt med bankID.
Ditt personnummer skickas automatiskt in i ett kreditupplysningsbolags system (till exempel uc eller Creditsafe), som i sin tur svarar med att skicka tillbaka data från kreditupplysningen.
Data från ansökan och kreditupplysningen analyseras i en automatisk kreditmodell, och uppfyller du långivarens krav godkänns ansökan.
Ett låneavtal genereras och skickas till dig via mail eller direkt på skärmen.
Du signerar avtalet digitalt med bankID.
Så fort ansökan är signerad betalas pengarna ut med hjälp av en teknik som möjliggör direkt utbetalning. Mer om dessa nedan!

Så här betalas pengarna ut

Du känner säkert till att vanliga banköverföringar oftast tar en bankdag innan de når mottagarnas konto. För att möjliggöra direkta utbetalningar använder sig långivarna därför av andra alternativ. Dessa är de vanligaste:

Trustly – det populäraste alternativet bland mindre långivare är Trustly, en separat tjänst som med hjälp av API kopplar ihop långivarens och låntagarens banker så att en betalning kan ske direkt, utan någon manuell handpåläggning.
Swish – numer kan även företag swisha och vissa utgivare av mindre lån använder denna metod för att få ut pengarna.
RIX-INST – Riksbanken tillhandahåller ett system för direkta betalningar som kallas RIX-INST. Det är detta system som används när du swishar, men det går även att skicka vanliga banköverföringar med det. Dock är det inte alla banker som är anslutna till RIX-INST och det är därför framförallt storbankerna som använder systemet.

Varför betalas inte alla lån ut direkt?

Om det nu finns flera olika lösningar som möjliggör direkt utbetalning kanske du undrar varför inte alla lån betalas ut direkt? Detta har olika förklaringar. Dels är de ovan beskrivna lösningarna dyrare än att skicka pengar med en vanlig banköverföring, och dels har långivaren enligt lag ett stort ansvar för att både göra kundkännedomskontroller (KYC) och en kreditbedömning där låntagarens återbetalningsförmåga säkerställs.

Alla långivare har inte så avancerade system att de kan göra detta automatiskt, utan en manuell kontroll måste också ske. Hos dessa långivare kan direkt utbetalning således endast ske under långivarens öppettider. När det gäller större lån anser de flesta banker också att det är för riskfyllt att ha helt automatiska processer. Det är också så att direkt utbetalning bara kan ske om allt ser bra ut i ansökan så att den passerar genom alla olika kontroller. Är något konstigt eller fel kommer den flaggas upp för manuell bedömning. Tillfälliga störningar hos din bank kan också fördröja utbetalningen.

Hur kan snabb utbetalning ändå vara säkert?

Det finns många missuppfattningar om lån med direkt utbetalning och de långivare som erbjuder denna typ av lån. Detta dåliga rykte uppstod runt 2006 när SMS-lånen lanserades. På denna tid var regleringen som långivarna omfattades av bristfällig, och det fanns många oseriösa aktörer på marknaden. Nu för tiden är det annorlunda, och alla långivare som erbjuder lån till privatpersoner står under Finansinspektionens tillsyn. Det innebär bland annat att de måste göra en kreditprövning av alla ansökande, och att de måste förhålla sig till vissa maxgränser för räntesatser och avgifter.

Idag är det därför säkert att låna med direkt utbetalning. Långivarna har pålitliga system på plats där en kreditupplysning alltid görs, och där alla ansökningar och utbetalningar autentiseras med BankID. Dock finns det fortfarande en viss risk förknippad med lån med direkt utbetalning, och det är risken för att processen är så snabb att du inte hinner tänka efter. I nästa avsnitt ger vi tips om hur du undviker att hamna i en sådan situation.

Tänk på det här innan du lånar

Att det bara tar några minuter från ansökan till att pengarna är på kontot innebär en stor risk för ogenomtänkta beslut. Du kan hamna i en situation där du har ett lån som du egentligen inte behöver, och i värsta fall inte kan betala tillbaka – små, snabba lån är en vanlig orsak till att människor hamnar hos Kronofogden. Lån med direkt utbetalning är dessutom dyra, och de bör därför bara användas i absoluta nödfall.

För att undvika ogenomtänkta beslut bör du gå igenom följande steg innan du lånar:

Tänk igenom syftet med lånet. Ett dyrt lån med direktbetalning ska aldrig användas till onödig konsumtion som exempelvis en semesterresa.
Gör en budget och en återbetalningsplan. Genom att göra en enkel månadsbudget där du räknar ut hur mycket pengar du har kvar varje månad ser du hur stor avbetalning du klarar av.
Välj rätt belopp och löptid. Låna inte mer än du behöver, och välj löptid så att den månatliga återbetalningen ryms inom din budget. En för lång löptid ger onödigt höga räntekostnader medan en för kort löptid kan leda till betalningsproblem.
Jämför alltid flera alternativ. Ta inte första bästa lån utan använda en jämförelsesajt som Kreditium för att hitta det billigaste och bästa alternativet.

Checklista innan du tecknar avtal

En annan fälla många går i är att inte läsa låneavtalet ordentligt innan signering. Gå alltid igenom följande innan du skriver på:

Har du förstått alla lånets kostnader? De flesta lån är förknippade med flera olika avgifter förutom räntan, och det är inte säkert att de framgår tydligt.
Har du förstått hur återbetalningen går till? När och hur ska du betala, och vad blir din totala månadsbetalning?
Vad händer om du behöver ändra något? Går det till exempel att förlänga löptiden så att månadsbetalningen blir mindre, och kan du lösa lånet i förtid utan kostnad ifall du skulle få pengar från annat håll?

Något som är viktigt att komma ihåg är att lån som du ansöker om online omfattas av lagen om distansavtal vilket ger dig som konsument 14 dagars ångerrätt. Detta innebär att du inom denna tidsperiod kan ångra dig, betala tillbaka hela lånet och slippa avgifter. Det enda du behöver betala är räntekostnaderna för den tid du haft pengarna.