Vad krävs för att kunna få ett kreditkort?
För att få ett kreditkort krävs att den som ansöker är minst 18 år, skriven i Sverige, har tillräcklig inkomst samt inte har någon betalningsanmärkning. Men ytterligare faktorer gör att många får ansökan nekad trots att dessa krav är uppfyllda.
De flesta kreditkortsföretag anger på deras hemsida vilka krav som måste vara uppfyllda för att de ska kunna bevilja ett kreditkort. Det är så kallade minimumkrav vilket innebär att ansökan automatisk nekas om de inte är uppfyllda. De flesta av dessa grundas på svensk lagstiftning.
När de får in en ansökan tas även alltid en kreditupplysning hos UC som påvisar personens kreditvärdighet och betalningsförmåga. Även detta påverkar möjligheten att få kortet beviljat. Även om minimumkraven är uppfyllda kan alltså ansökan nekas.
Lagkrav och allmänna krav
Det finns ett par grundläggande krav för att få ett kreditkort. Dessa måste vara uppfyllda oavsett vilket kreditkort som ansökan gäller. Detta utifrån att kreditföretagen måste följa Konsumentkreditlagen samt god kreditgivningssed. Dessutom finns vissa krav som alltid ställs men som inte regleras i lag.
Ålder
I Sverige får lån och krediter enbart beviljas till personer som är minst 18 år gamla. Däremot är det vanligt att kreditkortsföretag har gränsen på 20 år. Detta eftersom det minskar den statistiska risken att krediten inte blir återbetald.
Inkomst
I lagen anges att kredittagaren måste ha möjlighet att återbetala krediten. Däremot anges inte någon exakt inkomstgräns. Det finns däremot en inofficiell gräns utifrån att kreditföretagen måste genomföra en KALP-kalkyl, vilken beräknas på Konsumentverkets beräknade hushållskostnader.
Det innebär i praktiken att kravet är en deklarerad inkomst på minst 100 000 kronor vilket motsvarar 8333 kronor i månaden. Generellt räknas inte CSN som inkomst men det finns undantag som gör att även studenter kan få kreditkort.
I likhet med övriga krav är detta ”lägsta nivån” och många kreditkortsföretag har valt högre krav på inkomst. Det är exempelvis inte ovanligt med krav på 10 000 – 15 000 kronor per månad.
Dessutom har många kreditkortsföretag hårdare krav om inkomsten kommer från ett eget företag. Det kan då krävas att bokföringsunderlag skickas in som visar att företaget har ekonomisk stabilitet.
Ordnad ekonomi
Enlig lag måste även kreditgivaren göra en beräkning som påvisar att krediten kan hanteras. Det handlar inte enbart om att inkomsten ska räcka utan även om att kreditvärdigheten inte är för låg.
Några exakta lagkrav finns inte hur detta ska bedömas men några punkter som gäller för samtliga kreditkortsföretag i Sverige är att den som ansöker:
- Inte får ha betalningsanmärkning
- Inte får ha obetalda skulder hos Kronofogden
- Inte får ha för lågt kreditbetyg
Bosatt i Sverige
Svenska kreditgivare ger i regel inte lån och krediter till personer som är bosatt i andra länder. Det beror primärt på att möjligheten att driva in en sådan skuld är mycket liten. Därmed finns alltid kravet att den som ansöker om ett svenskt kreditkort ska vara skriven i Sverige.
Vissa kreditkortsföretag anger att den som ansöker måste ha varit skriven i Sverige under de senaste 36 månaderna medan andra inte nämner någon tidsgräns, även om det troligtvis finns.
Kreditvärdighet och betalningsförmåga
Utöver de grundläggande kraven (som nämns ovan) måste kreditföretag ta hänsyn till den ansökandes kreditvärdighet och betalningsförmåga. Det innebär att personer som uppfyller de grundläggande kraven ändå kan bli nekad ett kort.
Kreditvärdighet via UC
Kreditvärdighet anges i en ”betygsskala” hos de kreditupplysningsföretag som agerar i Sverige. Ett betyg som påvisar risken för att personen ska få betalningssvårigheter och därmed inte kunna återbetala kreditkortsskulden.
Eftersom samtliga kortföretag använder UC är det UC-Score som är avgörande, vilken kan ses via tjänsten Min Upplysning. Genom att logga in går det att se aktuell UC-Score och vissa av de faktorer som påverkar betyget. UC-Score är däremot en sammanställning av 100-tals olika informationskällor och UC anger inte exakt hur betyget beräknas.
Några faktorer som påverkar kreditvärdigheten är om personen har betalningsanmärkning, många kreditupplysningar, många lån eller låg inkomst.
Exempel: För dålig kreditvärdighet
En person har 15 000 kronor i bruttoinkomst per månad och uppfyller därmed inkomstkravet hos många kreditkortsföretag. Personen blir däremot nekad kort utifrån att kreditvärdigheten (UC-Score) är för låg. Detta utifrån bland annat låg inkomst under lång tid och övriga lån.
Kreditvärdighet hos kreditföretaget
Har personen varit kund hos kreditkortsföretaget tidigare kan även de har uppgifter som påverkar möjligheten att få ett kort beviljat hos dem. Kreditvärdigheten minskas exempelvis om fakturor återkommande betalats sent eller efter påminnelser. Så länge som skulden inte går till Kronofogden syns de inte på en UC men det kan alltså ändå påverka möjligheterna att få kort hos det specifika företaget.
Betalningsförmåga
Med betalningsförmåga menas att den som ansöker om kreditkortet förväntas ha ekonomisk möjlighet att återbetala sin skuld. Det är därför som det alltid finns ett minimumkrav på inkomst. Men inkomsten bör även vara anpassad till personens övriga ekonomiska situation.
En person som har barn, bor i hus och har stora lån förväntas exempelvis inte ha samma betalningsförmåga som en person som bor själv och är utan andra lån.
Blir du nekad kreditkort?
Har du skickat in ansökan till kreditkort och fått ett negativ svar? Kontrollera först att du uppfyller de grundläggande kraven på ålder, inkomst och folkbokföring.
Om dessa är uppfyllda är det till största sannolikhet kreditvärdigheten som är för låg. Den kan kontrolleras via Min UC där det går att beställa en kreditupplysning på sig själv. Denna kreditupplysning påverkar inte kreditvärdigheten och visar vilken information som kortföretagen tar del av när de gör en kreditupplysning. Eventuellt kan UC-Score och annan information på kreditupplysningen påvisa varför du blir nekad kort.