Hur mycket ska man spara varje månad?
Visste du att svenskar sparar i genomsnitt 6 487 kronor per månad? Det låter kanske mycket, men siffran säger inte hela sanningen om vad som faktiskt är rätt för just dig. Många känner sig osäkra på hur mycket de egentligen borde lägga undan varje månad, och hur de ska prioritera mellan olika sparformer.
Det är helt förståeligt att känna sig förvirrad. Ska du satsa allt på sparkontot för säkerhets skull? Eller våga dig på börsen? Och vad händer om du bara har 200 kronor över efter alla räkningar?
I den här artikeln får du konkreta riktlinjer och beprövade tumregler för månadssparande, baserat på aktuell forskning och expertråd. Vi går igenom allt från grundläggande sparstrategier till hur du undviker vanliga fallgropar, så att du kan skapa en sparplan som faktiskt fungerar för din situation.
Grundläggande tumregler för månadssparande
10-procentsregeln - din utgångspunkt
Den klassiska tumregeln säger att du bör spara minst 10 procent av din nettolön varje månad. För den genomsnittliga svenska löntagaren betyder det cirka 2 800 kronor per månad enligt 2025 års nivåer.
Men varför just 10 procent? Regeln fungerar eftersom den är tillräckligt hög för att bygga upp ett betydande sparkapital över tid, samtidigt som den inte känns alltför påfrestande för de flesta hushållsbudgetar. Det här är dock bara en utgångspunkt - inte en lag skriven i sten.
En expert från Avanza förklarar det så här: "En gyllene regel att utgå ifrån är att försöka spara minst 10 procent av nettolönen, dvs efter skatt. Men med det sagt – alla har olika förutsättningar och allt sparande är bättre än inget."
Anpassa efter din livssituation
Din ålder, familjesituation och eventuella skulder påverkar kraftigt hur mycket du kan och bör spara. En 25-åring utan barn har helt andra förutsättningar än en 40-åring med två barn och bolån.
Det viktiga är att vara flexibel med tumreglerna. Kanske kan du bara spara 5 procent just nu - det är fortfarande mycket bättre än noll procent. Många lyckas gradvis öka sitt månadssparande över tid när de blir bekväma med rutinen och hittar nya sätt att optimera sin ekonomi.
Buffertregeln kommer först
Innan du börjar fundera på fonder och aktier finns det en regel som alltid gäller: bygg upp en akut buffert först. Rekommendationen är att ha 1-2 månadslöner på ett lättillgängligt sparkonto.
Den här bufferten räddar dig när tvättmaskinen går sönder, bilen behöver repareras eller andra oväntade utgifter dyker upp. Utan buffert riskerar du att behöva ta dyra lån eller sälja investeringar i förtid.
Bygg upp bufferten steg för steg. Även om det tar tid att komma upp i en hel månadslön känns det bra att veta att du har några tusenlappar att falla tillbaka på. Läs mer om hur du bygger upp en ekonomisk buffert för att komma igång.
Så sparar svenskarna idag - statistik och trender
Aktuella sparvanor
Statistiken visar att hela 85 procent av svenskarna har ett månadssparande, vilket är imponerande. Det genomsnittliga sparbeloppet på 6 487 kronor per månad är dock en minskning från föregående kvartal då snittet låg på 7 087 kronor.
Hur fördelar då svenskarna sitt sparande? Enligt SEB:s undersökning går av varje sparad hundralapp i snitt:
- 39 kronor till sparkonto
- 18 kronor till fonder
- 17 kronor till amortering
- 11 kronor till pensionssparande
- 9 kronor till aktier
- 6 kronor till annat
Det här visar att svenskarna faktiskt sprider sina risker ganska bra, även om sparkontot fortfarande dominerar.
Kommande trender 2025
Trots att sparandet minskade under slutet av 2024 planerar hushållen att öka sitt månadssparande framöver. Särskilt intressant är att yngre personer mellan 18-29 år visar stort intresse för att öka sitt sparande i fonder och aktier.
Utdelningsaktier fortsätter att vara populära för månadssparande, med aktier som AAK, Axfood, Hexagon och Investor B som ofta rekommenderas av experter.
Hur du fördelar ditt månadssparande smart
Prioriteringsordning som fungerar
När du ska fördela ditt månadssparande finns det en logisk ordning som de flesta experter rekommenderar:
Steg 1: Bygg upp din akutbuffert på sparkonto. Det här är grunden i all ekonomisk planering.
Steg 2: Amortera dyra skulder, särskilt kreditkortsskulder och andra lån med hög ränta.
Steg 3: Börja med långsiktigt sparande och investeringar i fonder eller aktier.
Steg 4: Lägg till extra pensionssparande när du har råd.
Fördelningsstrategier
När du kommit förbi bufferten och de dyraste skulderna handlar det om att hitta rätt balans mellan säkerhet och avkastning. En vanlig strategi är att ha en mix av sparkonto för kortsiktiga mål och fonder/aktier för långsiktiga mål.
Hur du sprider riskerna beror på din ålder och riskprofil. Yngre personer kan ofta ta större risker eftersom de har längre tid på sig att återhämta sig från eventuella nedgångar. Läs mer om olika investeringsstrategier för nybörjare för att komma igång.
Automatisering gör skillnad
Ett av de bästa råden för framgångsrikt månadssparande är att automatisera det. Sätt upp automatiska överföringar så att pengarna försvinner från ditt konto direkt när lönen kommer in.
På så sätt blir sparandet "smärtfritt" - du hinner inte ens sakna pengarna. Många upptäcker att de anpassar sina utgifter naturligt efter vad som finns kvar på kontot.
Olika sparformer och deras för- och nackdelar
Sparkonto - tryggt men begränsat
Fördelar: Sparkontot ger dig säkerhet, tillgänglighet och insättningsgaranti upp till 1 050 000 kronor. Du vet att pengarna finns kvar när du behöver dem.
Nackdelar: Den låga räntan betyder att inflationen ofta urholkar värdet på dina pengar över tid. Pengarna växer inte särskilt mycket.
Lämpligt för: Buffert och kortsiktiga sparmål inom 1-2 år.
Fonder och aktier - högre potential
Fördelar: Här finns potential för betydligt högre avkastning, och ränta-på-ränta-effekten kan göra underverk över längre perioder.
Nackdelar: Värdet kan svänga kraftigt, särskilt på kort sikt. Du måste vara beredd på att se ditt sparande minska i värde ibland.
Lämpligt för: Långsiktigt månadssparande på 5 år eller mer. Populära val för 2025 inkluderar utdelningsaktier som AAK, Axfood, Hexagon och Investor B.
Pensionssparande - framtidstrygghet
Fördelar: Skattefördelar och långsiktig tillväxt gör pensionssparande mycket attraktivt.
Nackdelar: Pengarna är bundna till du går i pension, så du kan inte komma åt dem tidigare.
Strategier: Använd pensionssparande för att komplettera den allmänna pensionen, som ofta inte räcker för att behålla din levnadsstandard. Läs mer om pensionssparande för att förstå dina alternativ.
Vanliga misstag och missuppfattningar
"Jag har inte råd att spara"
Det här är förmodligen den vanligaste ursäkten, men ofta bygger den på en missuppfattning. Även 100 kronor per månad gör skillnad över tid. På 20 år blir det 24 000 kronor - plus eventuell avkastning.
Tricket är att hitta sparutrymme i budgeten. Kanske kan du skippa en prenumeration, handla lite smartare eller minska på utekvällarna. Små förändringar kan frigöra överraskande mycket pengar.
"Börsen är för riskfylld"
Många blandar ihop kortsiktig volatilitet med långsiktig risk. Ja, börsen svänger från dag till dag och år till år. Men historiskt sett har långsiktigt månadssparande i breda fonder gett god avkastning.
Genom att sprida riskerna med indexfonder och spara regelbundet minskar du risken betydligt jämfört med att satsa allt på enstaka aktier.
Timing-misstag
"Jag väntar tills börsen går ner innan jag börjar spara" - det här är en klassiker som kostat många sparare dyrt. Sanningen är att ingen kan förutsäga marknaden.
Regelbundet månadssparande oavsett marknadsläge utnyttjar genomsnittskostnadseffekten. Du köper fler andelar när priserna är låga och färre när de är höga, vilket jämnar ut ditt inköpspris över tid.
Praktiska tips för att lyckas med månadssparandet
Budgetplanering som grund
Börja med att kartlägga dina inkomster och utgifter. Många blir förvånade över var pengarna faktiskt tar vägen när de skriver ner allt.
En alternativ tumregel till 10-procentsregeln är 50/30/20-regeln: 50 procent av inkomsten till nödvändiga utgifter, 30 procent till nöjen och 20 procent till sparande. Den kan vara lättare att följa för vissa. Läs mer om budgetering för att få fler tips.
Motivationsstrategier som fungerar
Sätt konkreta sparmål istället för vaga intentioner. "Jag ska spara 50 000 kronor till en resa till Japan inom två år" är mycket starkare än "jag ska spara mer pengar".
Visualisera vad ditt framtida sparande kan betyda. Räkna ut hur mycket du kan ha efter 10 eller 20 år med regelbundet månadssparande. Det kan vara mycket motiverande.
Belöna dig själv när du når delmål, men inte på ett sätt som saboterar sparandet. Kanske en mysig kväll hemma istället för en dyr middag ute.
Tekniska hjälpmedel
Det finns många appar för budgetuppföljning som kan hjälpa dig hålla koll på ditt månadssparande. Automatiska spartjänster gör det enkelt att spara utan att tänka på det.
Använd jämförelsesajter för att hitta bästa räntor på sparkonton och lägsta avgifter på fonder. Även små skillnader i avgifter gör stor skillnad över tid.
Anpassningar för olika situationer
Olika åldersgrupper
Unga vuxna (20-30 år) bör fokusera på att bygga upp en buffert först, sedan börja med börssparande. Tiden är på deras sida för att ta lite större risker.
Medelåldern (30-50 år) behöver balansera mellan familjeekonomin, bostadskostnader och pensionssparande. Ofta är det här livets dyraste period.
Äldre (50+ år) bör intensifiera pensionssparandet och kanske minska riskerna något i sina investeringar.
Olika inkomstnivåer
Låg inkomst: Prioritera bufferten och börja med små belopp. Även 50 kronor per månad är en bra start.
Medelinkomst: Följ 10-procentsregeln och diversifiera mellan olika sparformer.
Hög inkomst: Maximera skattefördelar genom pensionssparande och överväg att spara mer än 10 procent.
Särskilda situationer
Om du har dyra skulder bör du prioritera att amortera dem före annat sparande. Räntan på kreditkortsskulder är ofta högre än vad du kan förvänta dig i avkastning från sparande.
Sparar du till en bostadsköp kan det vara smart att hålla pengarna på sparkonto för säkerhets skull, även om avkastningen är låg.
När barn kommer förändras ekonomin dramatiskt. Anpassa ditt månadssparande efter de nya förutsättningarna istället för att ge upp helt.
Ditt första steg mot ekonomisk trygghet
Oavsett om du är 25 eller 55 år gammal är det aldrig för sent att börja spara. Även om du inte kan spara lika länge som någon som började tidigare, är alla år av månadssparande värdefulla för din framtida ekonomiska trygghet.
Kom ihåg att alla sparnivåer är bättre än inget sparande alls. Börja där du är, med det du har. Kanske kan du bara spara 200 kronor per månad just nu - det är helt okej. Det viktiga är att du börjar.
Imorgon kan du ta det första steget: sätt upp en automatisk överföring till ett sparkonto, även om det bara är 100 kronor. Om en månad kan du utvärdera om du kan öka beloppet. Långsiktiga fördelar och ränta-på-ränta-effekten kommer att belöna dig för varje krona du lägger undan idag.
Ditt framtida jag kommer att tacka dig för att du började spara - oavsett hur litet du börjar med.