Försäkringar för egenföretagare

Att vara egen företagare i Sverige blir allt mer utmanande. Under 2024 registrerades endast 57 400 nya företag – en dramatisk minskning med 27 procent jämfört med rekordåret 2021. Det är den lägsta nivån sedan finanskrisen 2009. Men för dig som vågar satsa på egen verksamhet finns det viktiga skydd att tänka på som kan göra skillnaden mellan framgång och ekonomisk katastrof.

Som egenföretagare saknar du det automatiska skyddsnät som anställda tar för givet. Ingen arbetsgivare står bakom dig med kollektivavtal, tjänstepension eller omfattande företagsförsäkring. När sjukdomen kommer, olyckan inträffar eller verksamheten stannar av – då står du ensam.

Den här artikeln ger dig en komplett guide till vilka försäkringar som är kritiska för din ekonomiska trygghet som egenföretagare. Du får konkret kunskap för att fatta välgrundade beslut om ditt försäkringsskydd, så att du kan fokusera på det du gör bäst – att driva och utveckla din verksamhet.

Varför du behöver extra skydd som egenföretagare

Skillnaden är större än du tror

Som anställd får du automatiskt ett omfattande skydd genom kollektivavtal och din arbetsgivares försäkringar. Sjuklön, tjänstepension, grupplivförsäkring och ofta även sjukförsäkring ingår i paketet. Men som egenföretagare? Du får bara det mest grundläggande skyddet från det allmänna systemet.

Låt oss vara konkreta. En anställd som tjänar 45 000 kronor i månaden och blir sjuk får sjuklön från första dagen, ofta 80-90 procent av lönen. Du som egenföretagare får sjukpenning från Försäkringskassan – men först efter en karensdag, och ersättningen baseras på din pensionsgrundande inkomst som ofta är lägre än din faktiska inkomst.

De verkliga riskerna du möter

Inkomstbortfall är den största risken. När du inte kan arbeta slutar pengarna att komma in, men räkningarna fortsätter att ticka in. Hyran ska betalas, lånen ska amorteras och familjen ska försörjas.

Bristfälligt pensionsskydd är en annan stor risk som många upptäcker för sent. Medan anställda får tjänstepension på toppen av allmän pension, måste du själv spara hela den delen. Pensionsmyndigheten rekommenderar att egenföretagare sparar 4,5-6 procent av lön eller överskott upp till 50 375 kronor per månad för att motsvara kollektivavtalad pension.

Ansvarskrav från kunder eller tredje part kan också bli förödande. Ett misstag i ditt arbete som skadar någon annan kan leda till skadeståndskrav på miljontals kronor.

Ditt personliga skyddsnät – grundläggande personförsäkringar

Sjukförsäkring som täcker glappen

Det allmänna sjukförsäkringssystemet har stora brister för egenföretagare. Sjukpenningen är begränsad och baseras på din pensionsgrundande inkomst, inte din faktiska inkomst. En kompletterande sjukförsäkring kan fylla dessa luckor.

Det finns olika typer att välja mellan. En inkomstförsäkring ersätter skillnaden mellan sjukpenning och din normala inkomst. Sjuklöneförsäkring ger ersättning redan från första sjukdagen. Tänk noga på karenstiden – en längre karens ger lägre premie, men du måste klara att vara utan inkomst under den perioden.

Olycksfallsförsäkring för det oväntade

Olycksfall skiljer sig från sjukdom genom att de inträffar plötsligt och oväntat. En olycksfallsförsäkring ger ersättning vid invaliditet eller dödsfall till följd av olycka, plus täckning för sjukvårdskostnader och rehabilitering.

Var noga med att läsa vad som räknas som olycksfall. Belastningsskador som utvecklas över tid täcks vanligtvis inte, inte heller skador som uppstår under påverkan av alkohol eller droger.

Arbetsoförmågeförsäkring för långsiktigt skydd

Om du blir permanent arbetsoförmögen behöver du långsiktigt ekonomiskt skydd. En arbetsoförmågeförsäkring kompletterar sjukpenning och sjukförsäkring genom att ge ersättning när du inte längre kan utföra ditt arbete.

Bedömningen görs ofta stufvis – du kan få delersättning vid partiell arbetsoförmåga. Försäkringen kan utformas för att täcka antingen din specifika yrkesverksamhet eller "lämpligt arbete" i allmänhet.

Säkra din framtid med pensionssparande

Varför du måste agera själv

Som Pensionsmyndigheten tydligt uttrycker: "De flesta anställda får tjänstepension via sin arbetsgivare men du som egen företagare behöver spara själv." Det här är inte bara ett råd – det är en nödvändighet för att få en dräglig pension.

Riktmärket är tydligt: 4,5-6 procent av lön eller överskott upp till 50 375 kronor per månad (2025). Har du högre inkomster bör du spara 30 procent av det överskjutande beloppet. Det låter mycket, men kom ihåg att anställdas arbetsgivare betalar motsvarande belopp i tjänstepension.

Läs mer om pensionssparande för egenföretagare för att få en djupare förståelse för dina möjligheter.

Olika vägar till pensionsmålet

Individuell pensionssparande (IPS) ger avdragsrätt och skattefri avkastning, men pengarna är låsta till pensionen. Du kan spara upp till 2 procent av pensionsgrundande inkomst, dock högst 25 000 kronor per år.

Kapitalförsäkring erbjuder flexibilitet och låg skatt på avkastningen. Du kan ta ut pengarna när du vill, men får ingen avdragsrätt för inbetalningarna.

Depåsparande ger full kontroll över placeringar men också full skatt på avkastningen. Det passar dig som vill ha maximal frihet i dina investeringar.

Företagsförsäkring – skydd mot krav utifrån

Allmän ansvarsförsäkring som grund

En allmän ansvarsförsäkring är ofta den första företagsförsäkring du bör teckna. Den täcker skador du orsakar på andra personer eller deras egendom i din yrkesverksamhet. Om en kund halkar på din våta golv eller om du av misstag skadar kundens egendom under ett uppdrag, träder försäkringen in.

Försäkringsbeloppet bör anpassas till din verksamhets risknivå. För många räcker 5-10 miljoner kronor, men vissa branscher kan behöva högre belopp. Tänk också på självrisken – en högre självrisk ger lägre premie.

Yrkesansvarsförsäkring för professionella tjänster

Arbetar du som konsult, revisor, arkitekt eller inom andra kunskapsintensiva branscher behöver du sannolikt yrkesansvarsförsäkring som del av din företagsförsäkring. Den täcker ekonomiska skador som uppstår på grund av misstag i ditt professionella arbete.

Till skillnad från allmän ansvarsförsäkring täcker yrkesansvarsförsäkring även rena förmögenhetsskador – när någon förlorar pengar på grund av ditt misstag utan att någon fysisk skada uppstått.

Skydda din verksamhet

Egendomsförsäkring för dina tillgångar

Dina inventarier, maskiner, lager och lokaler representerar ofta stora värden. En egendomsförsäkring skyddar mot brand, stöld, vatten och andra skador. Viktigt att tänka på är att hålla försäkringsbeloppen uppdaterade – underförsäkring kan bli dyrt vid skada.

Avbrottsförsäkring när verksamheten stannar

Vad händer om din verksamhet tvingas stänga på grund av brand, översvämning eller annan skada? Kostnaderna fortsätter att löpa medan intäkterna försvinner. En avbrottsförsäkring ersätter förlorad omsättning och täcker löpande kostnader under återuppbyggnadsperioden.

Ersättningen beräknas vanligtvis på basis av din genomsnittliga omsättning under föregående år, justerat för kända förändringar.

Branschspecifika behov för företagsförsäkring

För konsulter och tjänsteföretag

Som konsult är ditt främsta skydd yrkesansvarsförsäkringen. Många kunder kräver att du har detta skydd innan de tecknar avtal med dig. Arbetar du med IT eller hanterar personuppgifter kan du även behöva cyberförsäkring för att täcka risker kopplade till dataintrång och GDPR-överträdelser.

Hantverkare och byggföretag

Din verksamhet innebär ofta högre risker för både person- och sakskador. En utökad ansvarsförsäkring med högre försäkringsbelopp är ofta nödvändig. Tänk också på maskin- och verktygsförsäkring för dina dyra arbetsredskap.

Vanliga misstag att undvika

"Det allmänna skyddet räcker"

Det här är kanske det mest kostsamma misstaget. Ja, du har grundläggande skydd genom sjukförsäkringen och andra allmänna system, men ersättningsnivåerna är ofta för låga för att upprätthålla din levnadsstandard. En månad utan inkomst kan skapa ekonomiska problem som tar år att reparera.

"Försäkring är för dyrt"

Kostnad-nytta-analysen blir ofta fel när man bara ser premiekostnaden. Jämför med vad det skulle kosta dig att vara utan skydd. En sjukförsäkring som kostar 500 kronor i månaden kan spara dig tiotusentals kronor vid sjukdom.

"Jag behöver inte pensionsspara än"

Ränta-på-ränta-effekten är brutal för den som startar sent. Börjar du spara 2000 kronor i månaden vid 25 års ålder och får 7 procent årlig avkastning, har du cirka 5,2 miljoner kronor vid 65. Väntar du till 35 blir det bara 2,4 miljoner – mindre än hälften.

Så väljer du rätt försäkringar

Börja med behovsanalys

Kartlägg dina specifika risker. Vilka skulle få mest förödande ekonomiska konsekvenser? En månad utan inkomst, ett skadeståndskrav på en miljon kronor, eller att förlora all din utrustning i en brand? Prioritera skyddet efter vilka risker som skulle vara mest katastrofala.

För att få en bättre överblick över din ekonomiska situation kan du läsa mer om försäkringar generellt.

Jämför mer än bara pris

Alla svenska försäkrings- och tjänstepensionsbolag uppfyllde under 2025 de lagstadgade kapitalkraven enligt Finansinspektionen, så ekonomisk stabilitet är generellt god. Men titta också på villkor, undantag och hur skaderegleringen fungerar. En billig försäkring som inte betalar ut när du behöver den är värdelös.

Tänk långsiktigt

Dina försäkringsbehov förändras när verksamheten växer. Gör en årlig genomgång och anpassa försäkringsbeloppen efter verksamhetens utveckling. Dokumentera dina val så att du kommer ihåg varför du valde som du gjorde.

Din handlingsplan framåt

Börja med det mest kritiska – sjukförsäkring och grundläggande ansvarsförsäkring. Dessa skydd behöver du från dag ett. Bygg sedan gradvis ut med pensionssparande och mer specialiserade försäkringar.

Skapa en budget för försäkringskostnader och betrakta dem som en nödvändig affärskostnad, inte en onödig utgift. Många försäkringspremier är dessutom avdragsgilla i näringsverksamheten.

Som Anna Hedensjö Johansson, SME-expert vid Svenskt Näringsliv uttrycker det: "Att nyföretagandet i Sverige når nya bottennivåer är mycket oroande. Om vi vill att Sverige ska förbli en stark entreprenörsnation måste politiken prioritera åtgärder som underlättar, uppmuntrar och stärker företagande."

Rätt företagsförsäkring ger dig trygghet att fokusera på det som verkligen driver din verksamhet framåt. Istället för att oroa dig för vad som kan hända kan du använda din energi till att utveckla och växa.

Trygghet som grund för tillväxt

Försäkringsbehoven förändras i takt med att din verksamhet utvecklas. Vad som var rätt skydd när du startade kanske inte alls passar när du anställer din första medarbetare eller expanderar internationellt.

Gör det till en vana att göra en årlig genomgång av ditt försäkringsskydd. Marknaden utvecklas ständigt med nya produkter och lösningar. Det som var bäst förra året kanske inte är det i år.

Som egenföretagare tar du redan många risker för att förverkliga dina drömmar. Se till att de riskerna är genomtänkta och att du har skydd för det som verkligen kan sätta käppar i hjulen för din framgång. Med rätt företagsförsäkring och personliga skydd kan du bygga en verksamhet som står stark även när stormen kommer.