Efterlevandeskydd – vad innebär det?

Fyra miljoner svenskar har tjänstepension och står inför ett viktigt val som många kanske inte tänker så mycket på: vad händer med ditt pensionssparande om du skulle avlida? Det är en obehaglig tanke, men en som kan få stora ekonomiska konsekvenser för din familj.

Föreställ dig att du har sparat i tjänstepension i tjugo år och byggt upp ett kapital på flera hundratusen kronor. Om du avlider utan efterlevandeskydd kan dessa pengar försvinna från din familj och istället fördelas mellan andra pensionssparare. Det är här efterlevandeskyddet kommer in i bilden.

I den här artikeln går vi igenom allt du behöver veta om efterlevandeskydd inom pensionen – vad det innebär, vilka alternativ som finns och hur du fattar rätt beslut för din situation. Vi tittar också på kostnaderna och de vanligaste missuppfattningarna som många har.

Vad är efterlevandeskydd?

Efterlevandeskydd inom pensionen är ett ekonomiskt skydd som säkerställer att dina närstående får del av ditt pensionssparande om du avlider innan all pension är utbetald. Det är viktigt att förstå att detta skiljer sig från vanlig livförsäkring på flera sätt.

Medan en livförsäkring betalar ut ett förutbestämt belopp vid dödsfall, handlar efterlevandeskydd om vad som händer med de pengar du redan har sparat till pensionen. Utan skydd kan ditt pensionskapital "försvinna" från din familj och istället tillfalla andra pensionssparare genom så kallade arvsvinster.

Efterlevandeskyddet aktiveras när du avlider och det fortfarande finns pengar kvar i ditt pensionssparande. Det kan vara under tiden du arbetar och sparar, eller efter att du gått i pension men innan alla pengar är utbetalade.

Anledningen till att detta skydd finns som alternativ inom pensionssystemet är att pensionssparande ursprungligen är avsett för din egen ålderdom. När du avlider behöver systemet regler för vad som ska hända med pengarna.

Olika typer av efterlevandeskydd

Det finns flera olika former av efterlevandeskydd, och vilket som passar dig bäst beror på din situation och vad du vill uppnå.

Återbetalningsskydd

Återbetalningsskydd är den vanligaste formen av efterlevandeskydd. Det innebär att hela ditt pensionskapital betalas ut till dina förmånstagare om du avlider. Statistik från AMF visar att cirka 30% av pensionssparare väljer detta alternativ, även om andelen varierar mellan olika avtalsområden.

Fördelarna är uppenbara – din familj får tillgång till alla pengar du sparat. Nackdelen är att du går miste om arvsvinster från andra som avlider utan skydd, vilket ger dig en lägre egen pension.

Familjeskydd

Familjeskydd fungerar annorlunda än återbetalningsskydd. Istället för att betala ut det faktiska pensionskapitalet är det en separat försäkring som betalar ut ett på förhand bestämt belopp under en viss tid, oavsett hur stort ditt pensionskapital är.

Detta kan vara lämpligt om du vill ge din familj en trygghet under en övergångsperiod utan att påverka din egen pension lika mycket. Beloppet och utbetalningstiden bestäms när du tecknar skyddet.

Familjepension

Familjepension är en variant där dina anhöriga får en löpande pension istället för ett engångsbelopp. Pengarna betalas ut månadsvis under en längre period, vilket kan ge en mer stabil ekonomisk situation för familjen.

Skillnaden mot de andra alternativen är att utbetalningarna sträcker sig över tid istället för att komma som en klumpsumma. Detta kan vara särskilt värdefullt om du har små barn som behöver långsiktig ekonomisk trygghet.

Vem får pengarna? – Förmånstagare

En viktig del av efterlevandeskyddet är att bestämma vem som ska få pengarna. Här finns det en tydlig hierarki och vissa regler att förhålla sig till.

Primära förmånstagare är i första hand din make eller maka, sambo eller registrerad partner. Detta är de personer som automatiskt har rätt till utbetalning om de finns i ditt liv när du avlider.

Sekundära förmånstagare är dina barn. Om du inte har en partner, eller om partnern också har avlidit, går pengarna till barnen. Det gäller både biologiska barn och adoptivbarn.

Du har också möjlighet att ange andra personer som förmånstagare. Det kan vara tidigare partners, styvbarn eller andra närstående som du vill ska få del av ditt pensionssparande.

Det absolut viktigaste är att hålla ditt förmånstagarförordnande uppdaterat. Livet förändras – du kanske skiljer dig, får nya barn eller träffar en ny partner. Om du inte uppdaterar dina uppgifter kan pengarna hamna hos fel person, eller i värsta fall inte betalas ut alls till de du egentligen vill ska få dem.

Kostnader och påverkan på din egen pension

Många tror att efterlevandeskydd är gratis eftersom det inte finns någon synlig månadsavgift. Det stämmer att det inte utgår någon direkt avgift, men det finns en dold kostnad som Svenska Fribrevsbolaget förklarar: du går miste om arvsvinster.

Arvsvinster är pengar från personer som avlider utan efterlevandeskydd. Dessa pengar fördelas mellan alla andra i samma pensionssystem, vilket höjer deras pension. När du väljer efterlevandeskydd avstår du från denna möjliga vinst.

Hur mycket påverkar detta din pension? Det beror på din ålder och hur länge du förväntas leva. För en 40-åring kan skillnaden vara några procent av den totala pensionen, medan den är mindre för någon som är närmare pensionsåldern.

Låt oss säga att du har 500 000 kronor i pensionskapital vid 50 års ålder. Med återbetalningsskydd kan din slutgiltiga pension bli 5-10% lägre än utan skydd, beroende på hur många andra i ditt system som avlider utan skydd under åren fram till din pension.

Hur väljer och ändrar du efterlevandeskydd?

För att veta vad du har för skydd idag behöver du kontrollera dina pensionsuppgifter. De flesta pensionsbolag har digitala tjänster där du kan se dina nuvarande val och göra ändringar.

Skandia och andra pensionsbolag satsar allt mer på digitala lösningar som gör det enkelt att ändra ditt efterlevandeskydd direkt via deras webbplatser eller appar. Du kan oftast logga in med Bank-ID och se alla dina val på ett ställe.

Ibland behöver du dock kontakta ditt pensionsbolag direkt, särskilt om du vill göra mer komplicerade ändringar eller har frågor om hur olika alternativ påverkar just din situation. Det kan också vara nödvändigt om du vill ange förmånstagare som inte är make/maka eller barn.

Trenden går mot ökad digitalisering, men det betyder inte att personlig service försvinner. Tvärtom satsar många bolag på att kombinera enkla digitala verktyg med tillgång till rådgivning när du behöver det.

När bör du välja efterlevandeskydd?

Beslutet om efterlevandeskydd är mycket individuellt och beror på flera faktorer. Din ålder spelar roll – ju yngre du är, desto större påverkan får valet på din slutgiltiga pension eftersom du har många år kvar till pensionering.

Din familjesituation är kanske den viktigaste faktoren. Har du små barn som är beroende av din inkomst? En partner som inte arbetar eller har låg inkomst? Då kan efterlevandeskydd vara mycket viktigt för att säkra familjens ekonomi.

Din ekonomiska situation påverkar också beslutet. Om du och din partner redan har god ekonomisk trygghet genom andra sparande, försäkringar eller tillgångar, kanske efterlevandeskyddet inte är lika kritiskt.

Du bör ompröva ditt val vid stora livsförändringar: när du gifter dig, skaffar barn, skiljer dig eller när barnen blir vuxna och självförsörjande. Det som var rätt beslut för tio år sedan kanske inte stämmer längre.

Pandemin har faktiskt påverkat många människors syn på efterlevandeskydd. Fler har valt att teckna skydd eller se över sina alternativ, enligt vad pensionsbolagen rapporterar. Det visar hur viktigt det är att regelbundet tänka igenom sina val.

Vanliga missuppfattningar

Det finns flera missuppfattningar om efterlevandeskydd som kan leda till fel beslut.

"Efterlevandeskydd är gratis" är kanske den vanligaste. Som vi gått igenom finns det ingen direkt avgift, men kostnaden ligger i de uteblivna arvsvinsterna som gör din egen pension lägre.

"Alla har automatiskt efterlevandeskydd" stämmer inte heller. I många fall måste du aktivt välja till skyddet. Vissa avtalsområden har det som standard, men det är långt ifrån alla.

"Skyddet gäller alla anhöriga" är också fel. Endast de personer som står som förmånstagare har rätt till pengarna. Om du vill att till exempel dina föräldrar eller syskon ska få del av pensionen måste du specifikt ange dem.

Dessa missuppfattningar kan få allvarliga konsekvenser. Tror du att du har skydd när du inte har det kan din familj stå utan pengar. Tror du att det är gratis när det faktiskt kostar dig pensionskronor kan du fatta beslut på felaktiga grunder.

Expertråd och rekommendationer

Experter inom pensionsområdet betonar vikten av att göra aktiva val baserat på din specifika situation. Som Skandia uttrycker det: "Efterlevandeskydd ger en trygghet för familjen, men det är viktigt att förstå att det påverkar den egna pensionen. Därför bör man ompröva sitt val när familjesituationen förändras."

Rådet är att se över ditt efterlevandeskydd vid alla större livsförändringar. När du gifter dig eller flyttar ihop med någon, när du får barn, när du skiljer dig, när barnen blir vuxna – alla dessa situationer kan förändra behovet av skydd.

Experterna poängterar också vikten av att inte bara titta på efterlevandeskyddet isolerat. Det ska ses som en del av din totala ekonomiska planering, tillsammans med andra försäkringar, sparande och familjens samlade ekonomi.

Ett viktigt tips är att inte skjuta upp beslutet. Ju tidigare du fattar ett genomtänkt beslut, desto mindre påverkar det din pension om du väljer skydd, och desto längre tid har du på dig att bygga upp den ekonomiska tryggheten på andra sätt.

Fördelarna och nackdelarna med efterlevandeskydd

För att förstå om efterlevandeskydd passar dig är det viktigt att väga fördelar mot nackdelar:

Fördelar:

Ekonomisk trygghet för familjen om du avlider
Flera olika skyddsalternativ att välja mellan
Ingen direkt månadsavgift
Kan anpassas efter din familjesituation

Nackdelar:

Lägre egen pension på grund av uteblivna arvsvinster
Måste hållas uppdaterat vid familjeförändringar
Kan vara administrativt krångligt att ändra i efterhand
Inte alla förstår den indirekta kostnaden

Som Svenska Fribrevsbolaget påpekar: "Det utgår ingen löpande avgift för återbetalningsskydd, men det innebär en indirekt kostnad i form av uteblivna arvsvinster."

Så här påverkar efterlevandeskydd din familjeekonomi

Efterlevandeskydd kan ha stor betydelse för din familjeekonomi, särskilt om du har barn eller en partner som är beroende av din inkomst. Tänk dig följande scenario:

Om du har ett pensionskapital på 800 000 kronor och avlider utan efterlevandeskydd, försvinner dessa pengar från din familj. Med återbetalningsskydd får din familj tillgång till hela beloppet, vilket kan vara avgörande för deras ekonomiska trygghet.

Samtidigt måste du väga detta mot kostnaden i form av lägre egen pension. För en 35-åring kan valet av efterlevandeskydd innebära att den slutgiltiga pensionen blir 8-12% lägre, beroende på hur pensionssystemet utvecklas över tid.

Detta visar vikten av att se efterlevandeskyddet som en del av din totala pensionsplanering och inte bara som en isolerad försäkring.

Trygghet för framtiden kräver genomtänkta val

Nu när du förstår vad efterlevandeskydd innebär är det dags att agera. Börja med att kontrollera vad du har för skydd idag genom att logga in på ditt pensionsbolags webbplats eller ringa dem.

Gör en checklista över din situation: Vilken familjesituation har du? Hur ser din ekonomi ut? Vad händer med familjen ekonomiskt om du avlider? Har du andra försäkringar eller sparande som kan kompensera?

Kom ihåg att se över dina val regelbundet, inte bara nu. Sätt en påminnelse i kalendern att kontrollera ditt efterlevandeskydd vart tredje år, eller när något stort händer i livet.

Om du är osäker på vad som är rätt för dig, tveka inte att kontakta ditt pensionsbolag för personlig rådgivning. De kan hjälpa dig att förstå hur olika val påverkar just din situation och ekonomi.

Balansen mellan din egen pension och familjens trygghet är inte alltid lätt att hitta. Men med rätt information och regelbundna överväganden kan du fatta beslut som ger både dig och din familj den trygghet ni förtjänar.