Är CSN-lån värt det? Den enda analysen du behöver

Att ta ett CSN-lån är ett av de största ekonomiska besluten en student i Sverige kan fatta. Och 2025 ställs fler inför frågan än tidigare, i takt med stigande räntor och en pressad privatekonomi: Är det verkligen värt att ta studielån – även om man inte måste?

Vad innebär CSN-lånet 2025?

För 2025 har räntan på CSN-lån höjts till 1,981 % – det högsta på över ett decennium. För ett lån på 230 000 kr innebär det omkring 3800 kr i årlig räntekostnad – eller cirka 320 kr i månaden.
Samtidigt är lånet fortfarande subventionerat, inkomstbaserat och kopplat till ett robust trygghetssystem:

• Återbetalning kan pausas vid låg inkomst eller sjukdom.
• Räntan är inte marknadsstyrd, utan fastställs av staten.
• Lånet skrivs av om du dör, eller vid vissa fall av sjukdom eller pension.

Det är alltså inte bara ett lån – det är ett socialt konstruerat verktyg för att fler ska ha råd att studera.

Men är det värt det, även om man skulle kunna klara sig utan?

Här blir svaret mer nyanserat.

Ja – om du ser det som en investering

För majoriteten är studier en investering med god långsiktig avkastning. Enligt SCB är medianinkomsten för högskoleutbildade cirka 12 000 kr högre per månad än för personer med endast gymnasieutbildning. Sett ur det perspektivet är ett lån på 200–300 000 kr inte bara rimligt – det är sannolikt en av de mest lönsamma investeringarna du kan göra under livet.

Nej – om du bara vill säkra en livsstil

Många tar ut full lånedel trots att det inte behövs. CSN-lån används då till konsumtion: bättre lägenhet, ny mobil, resor. Här blir svaret ett tveksamt nej.
Lånet är fortfarande ett lån – och varje krona ska betalas tillbaka. Visst, räntan är låg – men den ackumuleras och kan växa till ett långsiktigt tryck om du inte får upp inkomsten snabbt efter studierna.

Det dolda alternativet: privata studentlån (en varning)

Vissa väljer att inte ta CSN-lån – ofta för att undvika skuldsättning. Men om ekonomin senare blir ansträngd, vänder sig många istället till privata långivare för att täcka upp. Här bör en varningsflagga hissas.

Enligt PayUp, Sveriges ledande jämförelsetjänst för lån, ligger snitträntan för privat "studentlån" just nu på 10,67 %, med toppar över 20 %. Till skillnad från CSN görs här kreditprövning, återbetalning krävs direkt och inga skyddsnät finns.

Så även om CSN inte är gratis – är alternativen ofta betydligt dyrare och mer riskfyllda.

Slutsats: Är det värt att ta CSN-lån 2025?

Ja – men bara om du tar det med rätt syfte.

Att låna till utbildning, mat och boende under studietiden är rimligt. Att låna för att höja levnadsstandarden tillfälligt är inte lika försvarbart.

CSN är fortfarande Sveriges mest generösa kredit, men det är ändå ett lån. Den som hanterar det som ett verktyg – inte som gratispengar – kommer inte ångra det.